ВХОД
Вернуться
discuss
Обсуждение дня
Зарегистрирован:
8 апреля 2012

Последний раз был на сайте:
20 ноября 2014 в 10:27
Подписчики (155):
70059242
Дмитрий Кожух
Gonkalov
Антон Смертин
29 лет, Краснодар
anna77
Анна Молдавская
39 лет, Кривой Рог
56949187
56949187
29 лет, Кривой Рог
Ula1995m
Микола Мартин
pumba053
Роман Тимощук
Киев
Alexandr707
Саша Ш.
Жашков city
Tianna
Tianna
Винница
Letos
Letos
31 год
forexite
Сергей Александров
37 лет, www.FOREXITE.com - БЕЗОПАСНЫЙ ФОРЕКС
dikkens
dikkens
Одесса
naf422
naf422
все подписчики
2 июля 2012, 08:30

Что мешает банкам активно кредитовать малый и средний бизнес?

Низкая платежеспособность украинских заемщиков вынудила большинство банков в Украине сориентировать свой кредитный бизнес на крупных клиентов. В этом время, малый и средний бизнес лишился быстрых денег, оставшись за бортом. Давайте попробуем разобраться в том, что мешает украинским банкам активно кредитовать малый и средний бизнес.

Александр Сугоняко

Президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко:

«Банкам мешают активно кредитовать малый и средний бизнес риски и отсутствие ресурсов. Риски у нас существуют одни и те же. Все мы знаем, что по своей инвестиционной привлекательности Украина находится среди двухсот стран в самом конце. Точно не знаю, но примерно на 180 или 170 месте. Это значит, что очень трудно быть успешным в бизнесе.

Если за рубежом государство, хоть и не полностью, но хотя бы частично берет на себя риски в отношении малого и среднего бизнеса, то у нас все наоборот – государство еще и создает проблемы. Вот недавно прокурор заявил, что, сколько там, 8 миллионов проверок было за год? И вы знаете, чем обычно заканчиваются эти проверки. Если предприятие взяло кредит, а затем на него «наехали» с проверкой? Как вы думаете, вероятность того, что у него будет все в порядке с обслуживанием кредитов, улучшилась, увеличилась, или стала еще хуже? Конечно же, все станет хуже. Это просто государственное рейдерство, выдирание бизнеса, то у одного, то у другого. Плюс еще существуют и судебные риски: судебных исполнителей, проблемы с реализацией залогов и так далее. Вот это весь такой комплекс.

А вторая проблема, это отсутствие ресурсов. Их нет, в первую очередь, из-за монетарной политики Нацбанка. Когда при низкой инфляции мы имеем кредитную процентную ставку больше 20%. Понятно, что при отсутствии ресурсов, и при таких процентах, риски невозврата кредитов увеличиваются. Мы имеем, по сути, денежный голод, и при низкой инфляции такие высокие проценты. Это говорит, что искусственно закручена труба, через которую в бассейн не запускается вода, ее просто нет».

Мнение авторов и блогеров «Минфина»:

Евгений Исаев: «Росту объема кредитования малого и среднего бизнеса мешает не только позиция банков. Сами бизнесмены так же не всегда готовы принять кредитную помощь. Основным тормозом и с той, и с другой стороны является стоимость ресурсов.

Действительно, по данным НБУ в среднем стоимость заимствования для субъектов хозяйствования сейчас колеблется в пределах 16%-19,5%. Соответственно дабы бизнесу было интересно работать и брать кредит, его чистая рентабельность должна быть на уровне не менее 25% в годовом исчислении. В настоящее время мало кто может похвастать такой результативностью, что хорошо понимают и банкиры, и потенциальные заемщики.

Плюс залог, который если вдруг у предпринимателя и найдется, то возникает вопрос как его адекватно оценить. Чаще всего же не только залога качественного нет, но и официальной бухгалтерии не ведется, так как если показать весь оборот и заплатить налоги, то вообще ни о какой рентабельности речи уже не идет. Поэтому наиболее отчаянные бизнесмены и обращаются к частным финансистам под более высокие ставки долга, неминуемо проигрывая из-за непомерной стоимости денег».

LinkinPark: «Банку помешать кредитовать клиента может только он сам. То есть, его бизнес модель и соответственно кредитная политика. В Украине большинство банков декларируют, что они готовы финансировать клиентов сегмента малого и среднего бизнеса (МСБ), если они будут отвечать всем требованиям, выдвигаемым финучреждением данным заемщикам. А вот в данных требованиях и состоит главная проблема получить кредит. Так как большинство работающих в нашей стране банков используют очень жесткие нормативы к финансовой отчетности клиента. И фактически не то что клиент МСБ, бизнес которых в основном только начинает развиваться, но и даже намного более крупные предприятия, отнесенные к сегменту корпоративного бизнеса, не могут на сегодняшний день получить финансирование.

Но в данной ситуации виноваты не только банки, но и сами клиенты, которые демонстрируют низкую платежную дисциплину. А также власть и НБУ, которые создали условия, что кредитование предприятий в Украине стало низко рентабельным бизнесом.

Напоследок все таки добавлю, что клиенты малого и среднего бизнеса с положительной кредитной историей и растущими показателями работы, могут достаточно легко получить финансирование».

FANTOMAS: «Однозначного ответа на этот вопрос нет. У каждого банка свои проблемы.

 Вкратце можно обозначить такие моменты:

— монетарная политика НБУ: изъятие гривны из оборота, в результате чего стоимость ресурсов превышает все разумные пределы, а также отсутствие «длинных» ресурсов на срок более 1 года;

— узкопрофильность некоторых банков;

— отсутствие высококлассных специалистов (кредитчиков), умеющих правильно оценивать и главное ДОКАЗЫВАТЬ финансовое состояние малого и среднего заемщика. Так как большинство заемщиков отражают в своей финансовой отчетности далеко не все данные и причин тому несколько — но это отдельная тема;

— более жесткие требования банкиров к обеспечению, вызванные валом проблемных кредитов, выданных до кризиса, когда подход к оценке обеспечения был формальный;

— политика банкиров, которая определяет класс заемщика по отраслевому признаку (строителей не кредитуют, торгашей водкой кредитуют) — такой подход существенно снижает круг потенциальных заемщиков;

— в мелких банках еще может быть такая ситуация, когда есть рабочий кредитный портфель, покрывающий все затраты банка, позволяющий зампреду банка, курирующему малый-средний бизнес, получать не плохую зарплату, и как результат — отсутствие крайней необходимости где-то искать заемщиков и куда-то размещать свои пассивы.

Но в целом, даже не смотря на всё это, думаю, что каждый банк согласится выдать кредит на срок не более 1 года, под 30% годовых, под обеспечение, покрывающее кредит в 3 раза. А еще лучше — под депозит, с условием перевода всех оборотов в банк и страховкой обеспечения только в страховой компании, близкой к руководству банка. Но захочет ли заемщик такое «предложение, от которого невозможно отказаться»?»

А как вы считаете, почему банки так неохотно кредитуют малый и средний бизнес?

Просмотров: 1564, сегодня — 1
Следить за новыми комментариями

Комментарии (18)

+
+36
Александр  Охрименко
Александр Охрименко
2 июля 2012, 09:22
Киев
#
Главный и единственный фактор, который сдерживает кредитования малого и среднего и вообще бизнеса в Украине, это «тень». Почему нерезиденты «сломали зубы» на нашем банковском рынке. Во многом потому, что не учли то обстоятельство, что половина экономики, если не больше работает в «тени». А выдавать кредиты «тени» может только «тень». Это аксиома рынка. А то получается, что банки уже давно работают «по белому», а кредиты приходится давать «по понятиям». Кому давать и стоит ли давать, если риск не возврата кредита 100%
+
0
Zedd
Zedd
2 июля 2012, 11:42
#
Думается, что основная причина кроется вот в чём:

minfin.com.ua/blogs/discuss/25576/
+
+5
Нонна Донец
Нонна Донец
2 июля 2012, 14:50
Киев
#
«… риски и отсутствие ресурсов..»… — да
+ «тень».., отсюда и- риск невозврата…… — в ТАКИХ условиях политики НБУ — это единственный источник ресурса для бизнеса…

Поэтому — «… Сами бизнесмены так же не всегда готовы принять кредитную помощь. Основным тормозом и с той, и с другой стороны является стоимость ресурсов...»
«… виноваты не только банки, но и сами клиенты, которые демонстрируют низкую платежную дисциплину...» — А это результат напрямую зависит от «власти и НБУ, которые создали условия, что кредитование предприятий в Украине стало низко рентабельным бизнесом...»

Как ни крути — Стоимость ресурса..., Она же — рентабельность бизнеса.., Она же — платежная дисциплина..., Она же — риски для банка… Она же — политика власти в лице НБУ!..
Какая власть — такой и НБУ...., такие и Риски.., такая и рентабельность бизнеса в стране.., его платежная дисциплина..., отсюда и ТЕНЬ!.. — приехали!..
+
+3
Геннадий Дубовой
Геннадий Дубовой
2 июля 2012, 15:39
#
Риски и высокая стоимость ресурса — для тех, кто не встроен в олигархические ФПГ. Вот базовая причина.
+
0
yarg
yarg
2 июля 2012, 15:54
Кара-Луганск
#
"— монетарная политика НБУ: изъятие гривны из оборота, в результате чего стоимость ресурсов превышает все разумные пределы, а также отсутствие «длинных» ресурсов на срок более 1 года;

— отсутствие высококлассных специалистов (кредитчиков), умеющих правильно оценивать и главное ДОКАЗЫВАТЬ финансовое состояние малого и среднего заемщика. Так как большинство заемщиков отражают в своей финансовой отчетности далеко не все данные и причин тому несколько — но это отдельная тема;"

У нас инфляция (ее индекс) — носит откровенно фиктивный характер. Она искуственно занижается. Но реальность -то не обманеш… Вот этот дисбаланс и выплескивается в виде очень высоких ставок. Посмотрите на нынешние ожидания девальвации. Разве кто-то положит в банк гривну на год под ставки ниже 20 % годовых, в ситуации когда все ждут обвала курса (уже давно ждут)? нет. Мало того, что люди просто боятся длинных сроков, так и рисковать они готовы только при очень высоких ставках. И это — не смотря на официальную инфляцию в 5-6 %.

Как должен выглядеть «высококлассный специалист», умеющих оценивать теневые доходы? Эти доходы — теневые. Их в документах -нет. Они есть на словах. Но слова нельзя показать кредитному комитету. Это не специалистов нет — это подход изначально неверный.
+
+5
pochemyK
pochemyK
2 июля 2012, 16:24
Владимир, Киев
#
Да ничего не мешает. Да только какой должен быть бизнес, чтобы при существующей фискальной и разрешитльной системе смог бы хоть малость развиваться платя от 25% годовых. Поэтому и развиваются только крупные (которые либо западные деньги с матринских структур привлекают, либо те кто вхож в правильную дверь или стоит возле государственных).
Да и как написал ув. yard «высококласных специалистов» из года в год все больше
+
+20
hudik
hudik
2 июля 2012, 20:33
andrew, Киев
#
Ну если бы 25%, было бы нормально.
Мне тут недавече кредит понадобился ненадолго, вроде бы и условия со всеми страховками были меньше 20%. А как начали считать окончательно, из почти 200 тыщ кредита на руках остается только 110. Т.е. за 110 тыщ на руки я должен отдать 90 банку, а потом на 200 платить проценты. Это при том, что стоимость залога больше 400 тыщ. Неужели находятся идиоты, которые соглашаются на такие условия?
По-моему никакими рисками такие цифры не оправдать. Это тотальная жадность.
+
+12
yarg
yarg
2 июля 2012, 21:20
Кара-Луганск
#
Вы таким образом платите за риск невозвратов. Увы, но в нашей стране кредитор совершенно не защищен законом. Заемщик берет деньги — потом фиктивные банкротства, купленные суды… «пузата хата»… Вот и приходится остальным заемщикам платить и за себя, и за «того парня»
+
0
Donkey
Donkey
2 июля 2012, 21:25
#
Частным ростовщикам никто и ничто не мешает сегодня кредитовать любой бизнес. Делайте выводы господа, но не наводите тень на «тень». Тень здесь совершенно ни при чем!!!
+
0
Donkey
Donkey
2 июля 2012, 21:27
#
Кстати, ставки у частных ростовщиков выше банковских.
+
0
tsete
tsete
2 июля 2012, 22:13
#
Банкам мешает 2 вещи:
— Чрезмерная бюрократия.
— 3-х кратная залоговая стоимость.
Два раза в жизни брал банковский кредит:
— в 1994 году без залога под страховку за 2 дня.
— в 2005 году с залогом под 3-ю цену за 1,5 месяца.
Чувствуете разницу?
И не важны проценты, важно быстро и без проволочек.
+
+3
yarg
yarg
2 июля 2012, 22:50
Кара-Луганск
#
Проценты не важны — только когда кредит берется на 1-2 дня. А когда на пару лет — «быстро» — роли не играет. Важны только проценты.
+
0
tsete
tsete
3 июля 2012, 17:48
#
Первый брал кредит — инвест, второй — на оборотные.
И тот и другой нужно брать только тогда, когда ты знаешь экономику своего бизнеса — оборотистость капитала, рентабельность бизнеса, срок окупаемости вложений.
А с комментом ниже от Harkonen я согласен — в тот момент бизнес имел оборачиваемость 0,5-1 месяц и рентабельность 30%.
Все срослось, кредиты отдал во-время.
+
+5
Harkonen
Harkonen
3 июля 2012, 00:02
Андрей, Днепропетровск-Киев
#
Роль процентной ставки хоть и значительная, но сильно приувеличивается. Можно при рентабельности 3% платить 25%, если кредит оборотный и деньги оборачиваются больше чем 8 раз за год.
Да и инвест тоже можно платить, все зависит, от того насколько хорошо составлен бизнес план.
Насчет банковской бюрократии — это святая правда, но и собственники бизнеса не горят желанием раскрывать информацию о том, как работает бизнес, отвечать на вопросы.
+
0
tsete
tsete
3 июля 2012, 17:38
#
У собственника какая-то часть бизнеса в тени — у кого больше, у кого меньше, но у каждого эта проблема.
Раскрывать инфу в этой связи никто не будет.
А без этого нет полной картины бизнеса.
+
+17
Геннадий Дубовой
Геннадий Дубовой
5 июля 2012, 08:58
#
Отзыв под моей статьёй о МСБ на «Острове». Четкий ответ на поставленный в заглавии обсуждаемого материала вопрос.
«Учётная ставка Национального банка 7,5%.

Средняя ставка по кредиту 16 -18%. реально доходит и до 25-29%.
===
Валютный кредит 7,5%.
====
За рубежом учётная ставка от 0% в Японии до 0,25% — 2% в Европе и США.
— Кредит — 2-3%.
====================

Национальный банк никогда не сделает учётную ставку ниже ставки кредита в Западных банках и США.
— Это политика. Ему этого никто не разрешит сделать.
====
Всем рассказкам про инфляцию у нас,
отсталость экономики,
высокие риски,
из-за которых Нацбанк не может сделать меньше учётную ставку
— это для ЛОХОВ, НЕ ВЕРЬТЕ
===
Где выгоднее брать кредит? — Конечно, за рубежом.
— Для чего это сделано?
— Чтобы наш банковский сектор не смог окрепнуть и был зависим от зарубежного.
====
И чтобы росла масса корпоративных кредитов, которые даются под залог основных фондов.
— Не отдал, или вдруг случился рукотворный кризис, как в 2008г, и завод, или месторождение, уже не украинский, а принадлежит иностранному банку.
— Простенько и со вкусом….
===
Вы думаете, в Национальном банке этого не понимают?

НЕТ, там всё прекрасно понимают.
====
Просто Национальный банк – Украине не принадлежит.
Это частная, а не государственная лавочка согласно закона о Национальном банке, филиал ФРС США.
===
Такая политика с высокой учётной ставкой Национального банка
— – НУЖНА ИМЕННО ДЛЯ ТОГО, ЧТОБЫ ПОВЫШАТЬ СПРОС НА ДОЛЛАРЫ!
=======
НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК ДЕЙСТВУЕТ НЕ В ИНТЕРЕСАХ УКРАИНЫ,
А В ИНТЕРЕСАХ ФРС США!!!
=====
И заставить Нацбанк снизить учётную ставку не может ни президент,
ни правительство,
ни Верховна рада!!!
Он им не подчиняется…
— Ставку 16-18% годовых можно поднять только на торговых операциях, а уж никак на производстве.
И это только краткосрочный кредит.

Производству же, особенно высокотехнологичному,
нужен долгосрочный кредит,
а банки их давать не хотят.
На производстве такие ставки не отбить.
====
При таких кредитных ставках НИКАКОГО РАЗВИТИЯ, даже „постепенного“ не предвидится… :)

Отношения между Украиной и Западом (и не только с Украиной) основаны на мошеннической схеме, придуманной банкирами, при которой Украина поставляет на Запад реальные товары, а получает нолики в компьютере (запись „мы вам должны“).
---===---
Потому что Запад деньги печатает, а Украина зарабатывает…
— Запад получает товары практически даром….
— ПОТОМУ ЖИЗНЕННЫЙ УРОВЕНЬ СО ВСЕГО МИРА ПЕРЕТЕКАЕТ
В ТАК НАЗЫВАЕМЫЕ ЦИВИЛИЗОВАННЫЕ СТРАНЫ

(5 СТРАН по Ямайским соглашениям, ИМЕЮЩИЕ ПРАВО ПЕЧАТАТЬ САМОСТОЯТЕЛЬНО ДЕНЬГИ ИЗ ВОЗДУХА: США, ЕС, АНГЛИЯ, ЯПОНИЯ, ШВЕЙЦАРИЯ),

А НЕ ПОТОМУ ЧТО ОНИ ТАКИЕ ПЕРЕДОВЫЕ… :) :) :)
— А Украина за поступившую валюту получает право напечатать некоторое количество гривен. Называется это всё Curransy Board…
— Причём, подписавшись в Уставе МВФ,
и привязав гривну к доллару, Украина имеет право печатать лишь столько гривен,
сколько долларов поступило в страну по курсу „8“, и ни копейки больше!
— Коэффициент монетизации экономики (количество гривен, необходимое для обслуживания существующего уровня товаров и услуг)
не превышает 15%.
В результате, в стране КАТАСТРОФИЧЕСКИ НЕ ХВАТАЕТ ДЕНЕГ!
— Потому и клянчат кредиты МВФ,
которые, в свою очередь, Запад выдаёт только под политические условия
(повысить пенсионный возраст, повысить коммунальные тарифы для населения, повысить на 50% тарифы на газ и др.)»
+
+20
yarg
yarg
5 июля 2012, 09:52
Кара-Луганск
#
Прочитал это все. Только один вопрос:
«Просто Национальный банк – Украине не принадлежит.
Это частная, а не государственная лавочка согласно закона о Национальном банке, филиал ФРС США»

Вы этот закон читали? не кто-то где-то а именно вы?
нет?
ну тогда и говорить неочем.
+
+3
Геннадий Дубовой
Геннадий Дубовой
6 июля 2012, 18:01
#
Зрите в корень, а не ботву..)

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
×
окно закроется через 20 секунд