Что мешает банкам активно кредитовать малый и средний бизнес?

Низкая платежеспособность украинских заемщиков вынудила большинство банков в Украине сориентировать свой кредитный бизнес на крупных клиентов. В этом время, малый и средний бизнес лишился быстрых денег, оставшись за бортом. Давайте попробуем разобраться в том, что мешает украинским банкам активно кредитовать малый и средний бизнес.
 

Президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко:

«Банкам мешают активно кредитовать малый и средний бизнес риски и отсутствие ресурсов. Риски у нас существуют одни и те же. Все мы знаем, что по своей инвестиционной привлекательности Украина находится среди двухсот стран в самом конце. Точно не знаю, но примерно на 180 или 170 месте. Это значит, что очень трудно быть успешным в бизнесе.

Если за рубежом государство, хоть и не полностью, но хотя бы частично берет на себя риски в отношении малого и среднего бизнеса, то у нас все наоборот – государство еще и создает проблемы. Вот недавно прокурор заявил, что, сколько там, 8 миллионов проверок было за год? И вы знаете, чем обычно заканчиваются эти проверки. Если предприятие взяло кредит, а затем на него «наехали» с проверкой? Как вы думаете, вероятность того, что у него будет все в порядке с обслуживанием кредитов, улучшилась, увеличилась, или стала еще хуже? Конечно же, все станет хуже. Это просто государственное рейдерство, выдирание бизнеса, то у одного, то у другого. Плюс еще существуют и судебные риски: судебных исполнителей, проблемы с реализацией залогов и так далее. Вот это весь такой комплекс.

А вторая проблема, это отсутствие ресурсов. Их нет, в первую очередь, из-за монетарной политики Нацбанка. Когда при низкой инфляции мы имеем кредитную процентную ставку больше 20%. Понятно, что при отсутствии ресурсов, и при таких процентах, риски невозврата кредитов увеличиваются. Мы имеем, по сути, денежный голод, и при низкой инфляции такие высокие проценты. Это говорит, что искусственно закручена труба, через которую в бассейн не запускается вода, ее просто нет».
 

Мнение авторов и блогеров «Минфина»:

Евгений Исаев: «Росту объема кредитования малого и среднего бизнеса мешает не только позиция банков. Сами бизнесмены так же не всегда готовы принять кредитную помощь. Основным тормозом и с той, и с другой стороны является стоимость ресурсов.

Действительно, по данным НБУ в среднем стоимость заимствования для субъектов хозяйствования сейчас колеблется в пределах 16%-19,5%. Соответственно дабы бизнесу было интересно работать и брать кредит, его чистая рентабельность должна быть на уровне не менее 25% в годовом исчислении. В настоящее время мало кто может похвастать такой результативностью, что хорошо понимают и банкиры, и потенциальные заемщики.

Плюс залог, который если вдруг у предпринимателя и найдется, то возникает вопрос как его адекватно оценить. Чаще всего же не только залога качественного нет, но и официальной бухгалтерии не ведется, так как если показать весь оборот и заплатить налоги, то вообще ни о какой рентабельности речи уже не идет. Поэтому наиболее отчаянные бизнесмены и обращаются к частным финансистам под более высокие ставки долга, неминуемо проигрывая из-за непомерной стоимости денег».
 

LinkinPark: «Банку помешать кредитовать клиента может только он сам. То есть, его бизнес модель и соответственно кредитная политика. В Украине большинство банков декларируют, что они готовы финансировать клиентов сегмента малого и среднего бизнеса (МСБ), если они будут отвечать всем требованиям, выдвигаемым финучреждением данным заемщикам. А вот в данных требованиях и состоит главная проблема получить кредит. Так как большинство работающих в нашей стране банков используют очень жесткие нормативы к финансовой отчетности клиента. И фактически не то что клиент МСБ, бизнес которых в основном только начинает развиваться, но и даже намного более крупные предприятия, отнесенные к сегменту корпоративного бизнеса, не могут на сегодняшний день получить финансирование.

Но в данной ситуации виноваты не только банки, но и сами клиенты, которые демонстрируют низкую платежную дисциплину. А также власть и НБУ, которые создали условия, что кредитование предприятий в Украине стало низко рентабельным бизнесом.

Напоследок все таки добавлю, что клиенты малого и среднего бизнеса с положительной кредитной историей и растущими показателями работы, могут достаточно легко получить финансирование».
 

FANTOMAS: «Однозначного ответа на этот вопрос нет. У каждого банка свои проблемы.

 Вкратце можно обозначить такие моменты:

— монетарная политика НБУ: изъятие гривны из оборота, в результате чего стоимость ресурсов превышает все разумные пределы, а также отсутствие «длинных» ресурсов на срок более 1 года;

— узкопрофильность некоторых банков;

— отсутствие высококлассных специалистов (кредитчиков), умеющих правильно оценивать и главное ДОКАЗЫВАТЬ финансовое состояние малого и среднего заемщика. Так как большинство заемщиков отражают в своей финансовой отчетности далеко не все данные и причин тому несколько — но это отдельная тема;

— более жесткие требования банкиров к обеспечению, вызванные валом проблемных кредитов, выданных до кризиса, когда подход к оценке обеспечения был формальный;

— политика банкиров, которая определяет класс заемщика по отраслевому признаку (строителей не кредитуют, торгашей водкой кредитуют) — такой подход существенно снижает круг потенциальных заемщиков;

— в мелких банках еще может быть такая ситуация, когда есть рабочий кредитный портфель, покрывающий все затраты банка, позволяющий зампреду банка, курирующему малый-средний бизнес, получать не плохую зарплату, и как результат — отсутствие крайней необходимости где-то искать заемщиков и куда-то размещать свои пассивы.

Но в целом, даже не смотря на всё это, думаю, что каждый банк согласится выдать кредит на срок не более 1 года, под 30% годовых, под обеспечение, покрывающее кредит в 3 раза. А еще лучше — под депозит, с условием перевода всех оборотов в банк и страховкой обеспечения только в страховой компании, близкой к руководству банка. Но захочет ли заемщик такое «предложение, от которого невозможно отказаться»?»
 

А как вы считаете, почему банки так неохотно кредитуют малый и средний бизнес?