Как поручителю не превратиться в должника

В докризисное время получить кредит было не так уж трудно. Несколько лет экономической стабильности (мнимой, как оказалось позже) внушили нашим банкам уверенность в продолжительной платежеспособности украинцев. Даже кризис, начавшийся в 2008-м, не смог заморозить кредитование. И только война изменила акценты: массово посыпались просрочки по кредитам. Перед банками остро встал вопрос возврата своих денег. И если раньше основные требования обращались к должникам, то теперь, понятно, серьезно взялись и за поручителей. А что, собственно, известно гарантам по займам (назовем их так) о своих правах и обязанностях?

Давая взаймы большую сумму, банки часто запрашивают от заемщиков залог и привлечение поручителей. В дальнейшем при наступлении неплатежеспособности именно к поручителю банк обратится с запросом о выполнении долгового обязательства. В таком случае первоочередным объектом требования уже становятся доходы и имущество самих гарантов по займу.

Чаще всего должник и поручители несут перед кредитором солидарную (одинаковую) ответственность. На практике все выглядит так: каждому из участников договора банк направляет запрос о необходимости уплатить долг. Если реакции не поступает, кредитор подает в суд на обоих ответчиков. После этого открываются два исполнительных производства, и заем будет погашен по результатам того из них, которое раньше завершится положительно для кредитора. То есть, вполне возможно, что за свою былую доброту поручителю придется не просто раскошелиться, но, возможно, и поплатиться своим имуществом. А если речь идет о просроченном кредите, то на плечи поручителя ложится также выплата пени, штрафов и других издержек, например, судебных.

Спорить с банком в подобных вопросах практически бесполезно, законодательство полностью на его стороне. Можно привлечь грамотного юриста и вместе с ним внимательно изучить документы о поручительстве. В практике нередки эпизоды технических пробелов, например, отсутствие в договоре поручительства подписи под обязательствами жены/мужа поручителя. Опротестовать решение можно также в случае увеличения без ведома и/или согласия поручителя суммы долга (если иное не зафиксировано в договоре); а также если заемщик перевел право требования на другого человека, но поручитель за него не ручался (ст. 559 ГКУ).

Существует также понятие срока исковой давности для обращения взыскания по кредиту с поручителей. Если такой срок не установлен договором, поручительство прекращается уже через шесть месяцев шести месяцев со дня наступления срока выполнения основного обязательства — то есть, от даты окончания договора (ст. 559 ГКУ). В банковской практике такие просрочки допускаются сплошь и рядом, что часто спасает поручителей от ответственности.

Но если вы понимаете, что вам придется покрыть сумму долга, и не готовы подарить эти деньги заемщику, за которого ручались, шанс побороться за них есть. Во-первых, можно попытаться полюбовно договориться с должником о дальнейшем возмещении. Ведь нередки случаи, когда на момент предъявления кредитором требования у заемщика действительно нет возможности их удовлетворить. Но через какое-то время он может поправить свое финансовое положение, и вам это сыграет на руку. Если данный вариант не сработает, готовьтесь потратить на процесс некоторое время и усилия. Что от вас требуется, так это внимательность к деталям и грамотное поведение.

Напомню, что теоретически, выплатив кредит вместо должника, поручитель может получить право требования по сумме займа (в т.ч. по дополнительным затратам, например, на судебные издержки), и даже право требования по залогу, которым обеспечивался заем, вполне может перейти поручителю. Но на практике реализовать это все можно разве что в судебном порядке. А в суде, как известно, каждое движение требует доказательств.

Поэтому, получив уведомление банка о необходимости оплатить долг вместо заемщика, первым делом известите об этом самого должника — заказным письмом с уведомлением о вручении. Так вы обезопасите себя от перехода на вас претензий должника к первичному кредитору (например, он может быть несогласным с изменением процентной ставки по займу, включением в сумму кредита коэффициента инфляции и пр.), которые могут сыграть против вас в суде. Таким же образом оповестите заемщика о погашении долга.

Следующий шаг — получить от банка пакет оригиналов документов, подтверждающих оплату долгов. Потом – суд. Решение в пользу поручителя далеко не всегда означает быстрое разрешение проблемы. Должники не спешат расставаться со своими деньгами и уж тем более с имуществом. В таком случае придется обратиться в Государственную исполнительную службу, которая в принудительном порядке произведет взыскание.

И вот, к чему мы приходим, анализируя положение поручителей: ставя автограф в договоре поручительства, вы тем самым подписываетесь на длительное долговое обязательство. Чем вы рискуете, становясь поручителем:

— превратиться в основного должника, лишиться имущества;

— получить отказ на заем для себя — если окажется, что ваши доходы и имущество гарантируют чей-то кредит, а новый обеспечить нечем;

— испортить свою кредитную историю — лучше добросовестно расплатиться в случае перехода на вас права требования по кредиту;

— лишиться права выезда за границу.

Что можно посоветовать, потенциальному поручителю перед тем, как подписываться под чьим-то долговым обязательством:

— убедитесь в добросовестности и платежеспособности заемщика;

— загляните в паспорт человека, уточните совпадение адреса прописки и фактического места проживания;

— попросите от заемщика максимум контактов, адресов, в т.ч. от его родственников, с работы и т.д.;

— заключите с человеком отдельный договор, в котором оговорите условия возвращения вам средств на случай перенесения на вас кредитного обязательства.

Помните: участь поручителя не менее ответственная и рискованная, чем самого заемщика. Ручаясь за человека, вы должны учесть все возможные факторы риска — от востребованности профессии должника на рынке труда до особенностей его характера. Протягивая другу руку помощи, задайте себе вопрос: Сколько вы сами готовы были бы дать ему взаймы?