Выгодно ли заключение страхового договора в валюте?

Страхование жизни в валюте – эта тема будоражит воображение клиентов и становится еще более актуальной в то время, когда в стране введены ограничение на свободную покупку валюты. Ведь сегодня одним из наиболее актуальных является вопрос сохранения своих сбережений, поскольку стоимость гривны стремительно катится вниз.

Действительно ли заключение договора в валюте выгодно клиенту сегодня? Давайте попробуем разобраться в этом вопросе. Что такое страхование жизни? Это способ обеспечить финансовую защиту для себя и своих близких на случай непредвиденных событий, связанных с жизнью и здоровьем. Еще одно важное отличие, которое имеет страхование жизни, – это накопление средств и получение их обратно именно тогда, когда в них возникнет острая потребность. Этот момент легко прогнозировать, если речь идет о выходе на пенсию или начале обучения ребенка, к примеру. В любом случае, дата таких выплат отложена во времени и, соответственно, договора заключаются на срок не менее 10 лет.

Договора, заключаемые в валюте, повышают финансовые риски для клиента, потому что, как правило, когда идет неконтролируемый рост курса доллара/евро, доходы обычного человека не растут прямо пропорционально росту курса валюты. Кроме этого резко увеличивается рост инфляции и, как следствие, мы все становимся беднее и менее платежеспособными. Такая ситуация сразу же усложняет возможность оплаты по обязательствам. И клиент сталкивается с проблемой – продолжать ли оплачивать полис страхования жизни? Как правило, он выбирает не в пользу последнего. В лучшем случае он уменьшает размер страхового платежа или же переводит договор в оплаченный. Любое из этих решений влечет за собой финансовые потери для клиента.

Если же договор заключается в гривне, клиент всегда может увеличить страховую сумму тогда, когда его платежеспособность повышается и до того размера, который ему позволяет его кошелек на текущий день. Вне зависимости от решений, которые ему продиктует НБУ.

Относительно выгоды для клиента, следует отметить, что валютные договора, как правило, заключаются с более низкой ставкой гарантированного дохода: в то время, как гривневые договора заключаются с 4% гарантированного дохода, валютные предусматривают 2-3 %. Да и доходность валютных активов в нашей стране значительно ниже и не перекрывает даже уровень инфляции, следовательно, клиенту не приходится рассчитывать на высокий дополнительный инвестиционный доход. Это также снижает привлекательность такого продукта в долгосрочной перспективе.

Страховщики имеют в своих портфелях программы страхования, деноминированные в валюте, однако предлагают их клиентам не очень охотно, потому что в таком случае все валютные риски ложатся на них. В периоды высокой волатильности гривны, эти риски особенно возрастают. Во-первых, купить валюту под обеспечение страховых резервов страховщик может только по итогам отчетного квартала, предоставив регулятору определенный пакет документов и получив разрешение на покупку валюты. Этот процесс может длиться несколько месяцев и компании несут прямые убытки от курсовых разниц. Во-вторых, рынок Украины предлагает очень ограниченный перечень активов для размещения валютных резервов, следовательно, и предлагаемая доходность по таким активам значительно ниже. Это, в свою очередь, снижает размер доходности и для компании, и для клиентов.

Все упомянутые факторы не являются стимулирующими для продвижения валютных договоров. И только те компании, которые, либо имеют хороший запас валюты, в виде средств, поступивших от своих материнских компаний, либо же имеют валютные государственные облигации в составе своих активов, могут чувствовать себя защищенными от колебаний валютного курса. Те же компании, которые не имеют достаточного запаса валютных сбережений, очень рискуют столкнуться с проблемами неплатежеспособности в будущем. Клиенту, принявшему решение застраховать свою жизнь, стоит принимать в расчет все изложенное и очень взвешенно подходить к выбору валюты страхования.