Расчет без банкнот: настоящее и будущее безналичных расчетов в Украине

Для жителя Европы отсутствие наличных денег в кошельке и расчеты с помощью банковской карты уже давно стали привычной повседневностью. К примеру, в Швейцарии еще в конце 90-х годов совместные действия государственных органов и участников банковского рынка обеспечили развитие инфраструктуры безналичных расчетов: торгово-сервисные предприятия были оборудованы пос-терминалами. Затем финансовые учреждения объединились вокруг задачи перевести расчеты граждан в безналичную форму. Они снизили (а в некоторых случаях и вовсе отменили) ряд комиссий. Клиенты смогли бесплатно открывать счета и снимать с них средства, делать переводы внутри страны и операции в системе Интернет-банкинга без комиссий, бесплатно получали платежную карту базового уровня (Visa Electron / MasterCard Maestro). Были отменены комиссии за снятие наличных в любом банкомате страны. Таким образом, швейцарцы привыкли оставлять деньги на карте, зная, что при необходимости смогут снять их «бесплатно» в любом АТМ.

Переход на безналичную форму расчетов обеспечил удобство для населения и позволил освободить банковскую систему страны от обременяющих ее, связанных с большой долей расчетов наличными, расходов на инкассацию, повышенные меры безопасности для касс, счетное оборудование для денег, хранилища и прочее.

Украина постепенно движется в сторону «обезналичивания» повседневных расчетов. По нашим приблизительным оценкам, общие объемы безналичных платежей за последние 2-3 года выросли в полтора-два раза. При этом, в структуре безналичных расчетов существенно увеличилась доля расчетов физических лиц. Этому способствовало несколько факторов, среди которых можно назвать бурный рост Интернет-коммерции, развитие и расширение функционала систем Интернет-банкинга, развитие технологий мобильных платежей. Среди вторичных факторов – расширение сети покрытия и скорости каналов связи и увеличение числа пользователей Интернет услуг. Не последнюю роль играет также повышение уровня финансовой грамотности населения, особенно в больших городах. И, безусловно, значительное влияние оказывают законодательные нововведения НБУ: меры, способствующие расширению торгово-сервисной сети и инфраструктуры безналичных расчетов, установление граничной суммы расчетов наличными.

В свете новых норм расчетов между физическими лицами, большую актуальность приобрели услуги банков по операциям с текущими счетами. Сегодня банки предлагают частным клиентам множество услуг для быстрого и выгодного совершения безналичных расчетов. Открытие текущего счета зачастую производится бесплатно и занимает до 10 минут. Если перевод средств проводится внутри банка в национальной валюте, он, в зависимости от скорости набора Платежного поручения сотрудником отделения, может занять до 2 минут. Перевод в национальной валюте в другой банк зависит уже от большего количества участников процесса, и можно сказать, что такой перевод произойдет не быстрее, чем за 40 минут.

Что касается стоимости операций по текущим счетам физических лиц, то комиссии разнятся в зависимости от банка. При этом наиболее дешевым для клиента всегда будет перевод с одного текущего счета на другой в пределах одного банка. В основном, банки устанавливают минимальную либо нулевую комиссию по таким платежам. За перечисление с текущего счета на текущий счет в другом банке комиссия в среднем составляет от 0,1% до 1%. Совершить платеж без открытия счета через кассу банка можно за 0,5-2% от суммы платежа.

Сегодня рынок безналичных платежей активно развивается. Вектор его развития направлен в сторону упрощения и ускорения существующих опций и перевода обслуживания клиента из отделения банка в более удобный – виртуальный канал. Среди основных тенденций и перспектив – дальнейшее развитие Интернет-банкинга, особенно для смартфонов, бум развития различных нативных приложений для мобильных устройств, в том числе с функцией безналичной оплаты товаров и услуг. А также развитие бесконтактных платежей МПС Visa и MasterCard: как с технологией физического присутствия карты, так и варианта существования платежной карты в виде приложения на мобильном устройстве. Сегодня уже можно смело говорить о том, что мы идем в сторону технологий формата «Google Glasses».