ВХОД
Вернуться
RAW
Владимир Кальянов Финансовая аналитика
Зарегистрирован:
10 февраля 2012

Последний раз был на сайте:
24 сентября 2013 в 17:36
Подписчики (21):
Letos
Letos
31 год
AndreyM
Andrey M
37 лет, Киев
Feygin
Юрий Фейгин
68 лет, Керчь
indagame
IndaGame Games
26 лет, Киев
BorisGreshnov
BorisGreshnov
Bikeman
Bikeman
Fantomas75
Fantomas75
41 год, Киев
sorochan
sorochan
kornellio
Роман Корнилюк
31 год, Київ
matroskin70
matroskin70
Kolossus
Kolossus
Treider
Treider
все подписчики
Владимир Кальянов — Финансовая аналитика  RSS блога
президент Украинской финансовой ассоциации
28 августа 2013, 16:18

Депозит длиною в жизнь. Есть ли процент после смерти?

Сегодня правоприменительная практика идет путем прекращения договора банковского вклада вследствие смерти вкладчика. Начисление процентов на сумму вклада, соответственно, также прекращается. Наследник, приняв наследство, по истечении шестимесячного срока получает сумму вклада и проценты на банковский вклад, начисленные до дня смерти вкладчика. Но если договор банковского вклада был расторгнут в день смерти вкладчика, а банк вернул его наследнику сумму вклада только по истечении шести месяцев с этой даты, возникает вопрос: на каком правовом основании банк пользовался этими деньгами? Такая правовая основа отсутствует.

В данный момент, банки самостоятельно определяют, как им поступать в подобных случаях — от полного прекращения выплаты процентов по такому вкладу, до перевода вклада в статус до востребования.

Законопроектом №2567а «О внесении изменений в статью 1061 Гражданского кодекса Украины (относительно начисления процентов на банковский вклад после смерти вкладчика до дня, предшествующего возврату вклада наследнику)» законодатель предлагает начислять проценты на банковский вклад до дня, предшествующего его возврату наследнику вкладчика, обосновывая это аргументами, представленными выше. Основной целью законопроекта №2567а является защита прав и интересов потребителей — физических лиц в отношениях с банками при получении вклада наследником умершего вкладчика.

Эксперты Украинской Финансовой Ассоциации считают, что в обсуждаемой сейчас редакции законопроекта защищаются лишь интересы вкладчика и его наследника, интересы же финансового учреждения частично игнорируются.

Банк может начислять проценты на банковский вклад до дня, предшествующего его возврату наследнику вкладчика по ставке указанной в договоре банковского вклада, только если дата окончания договора соответствует дате возврата средств наследнику вкладчика. В случае, если такие даты разные, для банка это означает не что иное, как изменение срока действия договора вклада. Причем, если дата возврата наследнику вкладчика наступает ранее даты окончания договора вклада, то это стоит рассматривать как досрочное расторжение договора вклада, а если позже – то как «пролонгацию» срока действия договора.

Считаем, что при изменении срока действия договора банковского вклада, при начислении процентов по нему, должна использоваться адекватная процентная ставка. Так в случае расторжения договора по причине смерти вкладчика и досрочного истребования средств наследником, адекватной процентной ставкой должна является либо нулевая ставка, либо ставка, указанная в пункте договора для случаев досрочного расторжения. Потому что банк, как минимум, не сможет воспользоваться средствами на условиях и в сроки, оговоренных в договоре банковского вклада, а как максимум вынужден будет искать замену досрочно истребованным средствам, т.е. нести дополнительные расходы по привлечению за счет других, не всегда аналогичных по «цене», источников.

В случае «пролонгации» срока действия договора, по причине несвоевременного истребования его наследником вкладчика, для начисления процентов за период действия договора должна использоваться ставка, указанная в договоре. А за период со дня окончания срока действия такого договора до дня, предшествующего возврату средств наследнику вкладчика, – ставка «до востребования», так как срок «пролонгации» такого договора не может быть точно определен, как и дата истребования средств, наследником вкладчика.

В остальном инициатива депутата вполне приемлема и возражений не вызывает: банк должен начислять проценты за пользования средствами вкладчика. Но ставка, которую банки должны будут платить за эти ресурсы, должна быть адекватной сроку размещения этих денег.

Просмотров: 1971, сегодня — 1
Следить за новыми комментариями

Комментарии (13)

+
+5
Сергей Шматков
Сергей Шматков
28 августа 2013, 16:56
Луганск
#
У нас в банке проценты по вкладам начисляются после смерти вкладчика и выплачиваются наследникам в полном объеме…
+
0
molsp
molsp
28 августа 2013, 20:10
Донецк
#
У Вас это где?
+
0
Сергей Шматков
Сергей Шматков
28 августа 2013, 22:59
Луганск
#
Как ни банально это прозвучит, но «у нас» — это в Ощадбанке…
+
0
molsp
molsp
29 августа 2013, 14:46
Донецк
#
На сколько мне известно, но без завещания никто и ничего не будет выплачивать, даже «у нас» — это в Ощадбанке…
+
0
Сергей Шматков
Сергей Шматков
29 августа 2013, 16:52
Луганск
#
Завещание тут вообще ни при чем (с 01/01/2004 г.). Согласно законодательства в случае смерти вкладчика наследникам вклады выплачиваются только по свидетельству о праве на наследство или по решению суда. Это одинаково для всех банков.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
30 августа 2013, 13:16
Qwerty, Ольгино
#
SergikS29 августа 2013, 16:52
Если делать все по-умному, т.е. открывать депозит с ежемесячной выплатой процентов на платежную карту и перечислением тела депозита по его окончании тоже на платежную карту — то можно вообще не заморачиваться про свидетельство о праве на наследство. Пользуйся картой пока не закончатся деньги на ней или не истечет срок действия…
+
0
Сергей Шматков
Сергей Шматков
30 августа 2013, 15:15
Луганск
#
Если банк узнает о смерти вкладчика (владельца счета БПК), то мгновенно заблокирует любые расходные операции по его счетам. У некоторых банков тесно налажена работа по этому вопросу с соответствующими госорганами и в случае смерти вкладчика все его счета блокируются чуть-ли не день в день. Отаке…
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
30 августа 2013, 18:37
Qwerty, Ольгино
#
Если банк узнает?!

Банку кто-то должен предоставить копию свидетельства о смерти — а все остальные документально неподтвержденные факты (сплетни и слухи) не являются основанием для приостановления обслуживания.

Какие такие соответствующие госорганы — неужели МВД или налоговая?
И в какой из 175 банков они должны сообщать о смерти, на каком основании и по какой форме — сказки все это…
+
0
Сергей Шматков
Сергей Шматков
31 августа 2013, 01:00
Луганск
#
У Привата эта система налажена четко
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
1 сентября 2013, 00:15
Qwerty, Ольгино
#
Неужели органы МВД ежедневно сливают данные о всех умерших украинцах только Приватбанку и задаром?
+
0
Сергей Шматков
Сергей Шматков
1 сентября 2013, 07:33
Луганск
#
Спросите или в МВД или в Привате…
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
1 сентября 2013, 17:07
Qwerty, Ольгино
#
Вы озвучили — Вам и отвечать…

Не верю я в эти сказки.
+
+5
Qwerty1999
Qwerty1999
29 августа 2013, 11:53
Qwerty, Ольгино
#
Исходя из озвученной логики следует предположить, что с даты введения временной администрации в укрбанк или при назначении ликвидатора все заемщики имеют право забыть о начислении процентов и заморозить выплаты тела кредита на 6 месяцев, а затем выплачивать по мере своих сил, без начисления процентов и прочих комиссий банка.

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
×
окно закроется через 20 секунд