ВХОД
Вернуться
RAW
Владимир Кальянов Финансовая аналитика
Зарегистрирован:
10 февраля 2012

Последний раз был на сайте:
24 сентября 2013 в 17:36
Подписчики (21):
Letos
Letos
31 год
AndreyM
Andrey M
37 лет, Киев
Feygin
Юрий Фейгин
68 лет, Керчь
indagame
IndaGame Games
26 лет, Киев
BorisGreshnov
BorisGreshnov
Bikeman
Bikeman
Fantomas75
Fantomas75
41 год, Киев
sorochan
sorochan
kornellio
Роман Корнилюк
31 год, Київ
matroskin70
matroskin70
Kolossus
Kolossus
Treider
Treider
все подписчики
Владимир Кальянов — Финансовая аналитика  RSS блога
президент Украинской финансовой ассоциации
18 июня 2012, 15:00

Что будет, если кредитный союз превратить в банк?

В последнее время вокруг темы кредитных союзов разгораются споры. Это, в том числе, связано с регистрацией в Верховной Раде Украины законопроекта №10519 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно гарантирования взносов (вкладов) членов кредитных союзов на депозитные счета». Так, данным законопроектом, в частности, предлагается ввести механизм возмещения вкладов неплатежеспособных кредитных союзов Фондом гарантирования вкладов физических лиц.

Для начала предлагаю вспомнить, что такое кредитный союз. В соответствии с Законом Украины «О кредитных союзах» от 20.12.2001 года №2908 это неприбыльная организация, основанная с целью удовлетворения потребностей ее членами во взаимном кредитовании за счет объединенных денежных взносов членов союза. Несмотря на некоторую схожесть в функционировании (наличие системы кредитов и депозитов), отождествлять кредитный союз с банком нельзя. В отличии от кредитного союза банк своей целью имеет получение финансовой прибыли, а кредитный союз является организацией неприбыльной, в которой вкладчик кредитного союза по сути становится его участником, приобретая права на участие в управлении делами объединения. Да и путь реализации задач – через привлечение личных сбережений для взаимного кредитования и поддержки предпринимательских инициатив – слабо напоминает методологию работы финансовых учреждений.

Я не буду приводить цифр, свидетельствующих о том, что кредитные союзы гораздо менее стабильны, нежели банки. Сам за себя говорит и объективный анализ открытой информации о количестве всевозможных нарушений, выявленных в ходе проверок контролирующих органов. На сегодняшний день инвестиции в кредитные союзы, по праву, считаются одними из наиболее рискованных. И все же, такие союзы работают в своем сегменте финансовых услуг, и есть масса положительных примеров их, если хотите, процветания. А теперь, давайте представим, что предложенные изменения в законодательства внесены. Вот чему это приведет.

Самый поверхностный анализ вскрывает целый ряд возможных проблем.

Начисления регулярного сбора в фонд для кредитных союзов предлагается осуществлять ежеквартально 0,125% от общей суммы вкладов, включая проценты, а для банков — по годовой ставке 0,5% от средневзвешенной за расчетный период суммы ежедневных балансовых остатков счетов по учету вкладов и процентов по ним. Суммы начислений как для союзов, так и для банков являются примерно сопоставимыми. При том, что риски взноса в кредитный союз и банк даже сравнивать нельзя. Далее, рассмотрим отчетность: ежедневная для банков и ежеквартальная для союзов. При том, помним, что риски взноса в кредитный союз и банк даже сравнивать нельзя.

Если же пытаться снизить риски кредитного союза путем повышения требований к отчетности и повышением взноса в Фонд, то новации, на мой взгляд, лишены смысла, так как через некоторое время мы можем получить на параллельных рынках финансовой сферы некие недо-банки, с урезанными правами и функциями, с подчинением не банковскому регулятору, а Госфинуслуг. Повышение контроля со стороны Регулятора автоматически приведет к тщательному анализу кредитных операций и заставит кредитные союзы отказаться от рискованных, с точки зрения Регулятора, но вполне приемлемых сейчас для союзов, операций. Смогут ли кредитные союзы в таком виде конкурировать с банками? Вопрос, как мне кажется, риторический.

Появляется еще и огромный фактор риска.

Согласно статистике Госфинуслуг, по состоянию на 01.10.2011 года на счетах в кредитных союзах хранилось депозитов на 1,2 млрд. грн, которые были размещены 48 тыс. вкладчиков. Несложно подсчитать, что на одного вкладчика приходится в среднем около 25 тысяч гривен. Согласно решения админсовета Фонда от 06.12.2010 года № 1220/18515, гарантированная к возмещению сумма вкладов составляет 150 тысяч гривен. Согласно статьи 6 закона Украины «О кредитных союзах», численность кредитного союза составляет не менее 50 участников. Предположим, что среднестатистический кредитный союз собирает около 1,2 млн. грн. Не возникнет ли соблазна у недобросовестных кредитных союзов выдать львиную долю собранных вкладов в качестве кредита «нужным» участникам, обанкротиться и возместить остальные вклады за счет Фонда гарантирования?

О том, что совершенствовать Закон «О кредитных союзах» необходимо, говорится очень давно. Это признают и эксперты, и специалисты Госфинуслуг. Но не лучше ли обойтись без революционных решений, сосредоточившись на выработке правил финансовой и сервисной инфраструктуры для системы кредитной кооперации? Уже неоднократно звучали предложения о создании центрального финансового учреждения кредитных союзов с банковской лицензией, с введением специального аудита. Адекватными шагами являются создание стабилизационного фонда при Госфинуслуг, и даже, со временем, некой собственной системы гарантирования вкладов. Также интересным решением может стать введение обязательного страхования депозитных вкладов членов кредитных союзов и ужесточение ответственности их органов управления.

Движение в таком направлении послужит развитию всей сферы, даст импульс развитию кредитным союзам, сделает их более прозрачными и понятными для населения и, как следствие, надежными в глазах потенциальных вкладчиков. Попытка же втянуть кредитные союзы в банковскую сферу, уверен, приведет к быстрому и болезненному исчезновению последних, как субъектов рынка финансовых услуг.

Виктор Тильняк,
глава Украинской финансовой ассоциации

Просмотров: 1357, сегодня — 1
Следить за новыми комментариями

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
×
окно закроется через 20 секунд