ВХОД
Вернуться
Klymenko
Игорь Клименко
Зарегистрирован:
13 декабря 2012

Последний раз был на сайте:
20 июня 2013 в 20:50
Подписчики (8):
indagame
IndaGame Games
26 лет, Киев
987
987
madagaskar
madagaskar
rasmus
rasmus
mybank
mybank
elenaK9850
Елена Куцая
Киев
pointOFview
pointOFview
22041983
22041983
33 года, Франция
Председатель правления ПАО «Банк Национальный кредит»
14 декабря 2012, 15:57

На чем сегодня может зарабатывать небольшой банк

Философия работы маленького банка в корне отличается о таковой в банке крупном. Это логично и едва ли может стать предметом спора. И в то же время я не соглашусь с теми, кто скажет, что небольшим банкам не на чем зарабатывать или даже, что им нет места в системе.

Скорость и гибкость

Об этом уже говорили много раз. С разной степенью откровенности, но примерно одинаковыми словами. Одни рассказывают об упомянутых преимуществах, лишь повторяя очевидное, однако при этом не до конца осознают значимость произносимого. Другие, напротив, говорят об этом, поглядывая на часы: для них равенство «время = деньги» не пустой звук. Справедливости ради, говоря о малых банках, следует разделить их все на несколько групп. «Карманные» банки, обслуживающие интересы конкретных бизнес структур, и часто не ставящие перед собой цели зарабатывать. Нередко их бизнес сводится к перекладыванию денег из одного кармана в другой. Специализированные банки, чья работа заточена на узком сегменте рынка, например, строительство, авто- или потребительском кредитовании. Их будущее напрямую зависит от ситуации на избранных рынках. Наконец, есть универсальные малые банки, которые для акционеров являются полноценным бизнесом. Из чего следует, что такие банки должны зарабатывать. Они также обслуживают другие бизнесы акционеров, однако в отличие от первой группы, для них эта деятельность не является доминирующей. Именно о таких банках я бы и стал говорить, рассуждая о возможных источниках прибыли. Именно в их случае скорость и гибкость, качество обслуживания являются теми факторами, которые позволяют конкурировать с «монстрами» рынка и вполне успешно развиваться.

Удел таких банков, с точки зрения клиентуры, малый и средний бизнес. Они не ставят себе цель воевать с крупными игроками за розницу, хотя никогда не отказываются от нее. Не могут стать основным обслуживающим банком корпораций из списка ТОП200, но стремятся занять для них позицию второго-третьего банка. И в каждом из аспектов их работы единственными преимуществами перед гигантами являются скорость и гибкость.

Кусок пирога

Сегодня – очень хорошее время для малых банков. Не для всех, а лишь для тех, кого я отнес к третьей группе, и тех из них, которые придерживаются стратегии интенсивного развития. Громоздкость процедур крупных банков нерезидентов дает шанс небольшим финучреждениям выйти на орбиту интересов крупных клиентов, которые еще несколько лет назад могли и не заметить существование банков за пределами ТОП50. Проект, который малое финучреждение может реализовать за неделю, крупный банк будет согласовывать с московским или европейским офисом месяцами. Здесь, например, речь может идти о каких-то коротких кредитах, где важна не столько низкая стоимость ресурса, сколько скорость принятия решений и отсутствие в диалоге с банком фраз «это невозможно, мы раньше никогда такое не делали».

Уход с рынка одних банков, сворачивание бизнеса других и проблемы третьих открывают для малых банков широкие возможности по развитию. Здесь главное не зевать. Конечно, можно возразить, дескать, началась вторая волна введения временных администраций, причем свежие прецеденты зацепили как раз небольшие финучреждения, но даже в этом негативном процессе есть позитив. Лично я воспринимаю это, как возможность усилить собственные позиции. Разумеется, кто-то из клиентов таких банков сделает для себя вывод, что малым банкам доверять нельзя и пойдет в крупное финучреждение. Но такое решение будет стоить ему многих свобод и возможностей. Он вынужден будет стать в строй и работать по правилам банка. Уверяю, далеко не каждый согласится на такой даунгрейд и будет искать адекватного партнера среди небольших банков, которые могут дать персонифицированный подход и уникальные условия.

Все это дает возможность малым банкам не только развиваться, но и зарабатывать. Да, у них мало шансов на розничном рынке, поскольку нет длинных и недорогих ресурсов, зато они могут реализовывать нестандартные кредитные проекты, быстро финансировать торговые компании.

Комиссионные доходы

Голубая мечта каждого банкира – неуклонный рост комиссионных доходов. В идеале нужно сделать так, чтобы в структуре доходов комиссионные преобладали над процентными. Но достичь этого непросто. Особенно активные крупные банки нагружают свои кассы совсем небанковскими услугами, продавая авиабилеты и страховки. Не скажу, что это «моветон», но такой подход может принести плоды в виде роста комиссионных доходов только в крупном сетевом банке. С десятком отделений эффект будет нулевым. Но это вовсе не означает, что малым банкам нужно забросить идею с комиссионными доходами. Напротив, здесь у них может быть больше шансов. Мы, например, достигли очень неплохих показателей за счет развития терминального бизнеса. Причем, обладая относительно скромными ресурсами, мы развиваем этот бизнес не только за счет собственных инвестиций, но и привлекая на обслуживание локальные «частные» терминальные сети. Это ручная работа, которой крупный банк, скорее всего, заниматься не станет. Небольшое финучреждение может себе позволить работать даже с самыми маленькими сетями из 5-10 терминалов. Слезы, в сравнении с сетью из нескольких тысяч терминалов, но их сотни и в комплексе это позволяет ускорить работу по развитию сети. А ведь есть еще интернет, требующий относительно небольших инвестиций, однако при этом обладающий огромным потенциалом. Прием платежей, обслуживание интернет торговли, реализация, наконец, полноценного интернет-банкинга, который позволит свести необходимость посещения банка до единственного визита или даже полностью избавит от нее. Эти проекты требуют не столько финансовых вливаний, сколько смелости, воли акционеров и скорости реакции. То есть как раз тех черт, которые присущи небольшим банкам. Я вовсе не удивлюсь, если в ближайшем будущем на этот рынок выйдут небольшие финучреждения с предложением.

Нестандартные проекты

Еще один путь получения прибыли для небольших банков, это неклассические операции. Мне сложно говорить о проектах других банков, но в качестве примера приведу наши наработки по работе с проблемными портфелями других банков. Мы отработали и уже реализовали несколько проектов по выкупу корпоративных портфелей с последующей продажей актива инвестору. Это разные проекты, которые, между тем, объединены одной философией. Есть крупный банк, имеющий некий проблемный кредит. Зачастую, речь идет о сложных отношениях с заемщиком, многолетней истории судов и бесперспективных переговорах. На определенном этапе банк-кредитор соглашается на существенный дисконт по продаже этого актива инвестору. Последний может появляться со стороны заемщика, банка-кредитора или «с улицы». Стороны приходят к соглашению, однако для их реализации нужен второй банк, который возьмет на себя финансирование сделки, выступит гарантом соблюдения интересов всех сторон. Здесь и появляется ниша для малого банка, который кредитным ресурсом закрывает задолженность перед основным банком, сопровождает сделку по передаче актива или его части инвестору. Его кредитная задолженность гасится инвестором, после чего передается право собственности на актив. Банк при этом получает весьма неплохую доходность в виде комиссионных. Мы уже закрыли несколько таких сделок и видим, что спрос на подобные услуги на рынке есть. 

Просмотров: 2929, сегодня — 0
Следить за новыми комментариями

Комментарии (30)

+
0
allescaput2030
allescaput2030
14 декабря 2012, 17:08
#
В общем, афера на афере. Только называется это «бизнесом».
+
0
22041983
22041983
14 декабря 2012, 20:25
Франция
#
Полностью согласен с автором!!!

На данном этапе развития банковской системы Украины, маленькие банки играют более выгодное положение, так как они более гибкие по принятию решения по любому вопросу.

Если хороший клиент с оборотом 100-1000 мио. в год. можно сразу встречаться с акционерами обслуживающего банка, и решить для себя и бизнеса очень выгодные условия по обслуживанию, начиная от платежной карты и заканчивая проектным финансированием… Все быстро и доступно…

В крупных сетевых банках, такого сервиса по обслуживанию и цены не получит, ни кто!
+
+10
Pir1
Pir1
14 декабря 2012, 20:47
#
Ерунда, вы даже не знаете чем сейчас занимается крупный банк. При этом безапеляционно заявляете о том, чем он станет заниматься, а чем нет. Или ваш банк во всем уже безнадежно отстал и вы там в нем заплесневели, или вы пишете джинсу.
+
0
BlackMagic
BlackMagic
14 декабря 2012, 21:38
#
… такое безапелляционное обсуждение… не иначе у каждого из критикующих по банку, а у некоторых и не по одному……
+
0
yarg
yarg
15 декабря 2012, 00:24
Кара-Луганск
#
Большой банк имеет большие выгоды именно за счет размера. Например карточка Привата — это практически стандарт при рассчетах по Украине. Интернет-аукционы и пр. — везде это стандартная форма рассчета. Большой банк может предложить клиенту массу эксклюзивных услуг — и большие кредиты и практически бесплатное обслуживание и гарантии с аккредитивами и т.п. а маленький банк многого предложить просто не может — он не может позволить себе держать специалиста по аккредитивам — для такого специалиста не будет постоянной загрузки. В результате маленькие банки перебиваются теми операциями, о которые крупные маратся не хотят — сомнительные операции с ценными бумагами, покупками валюты и т.п.
+
+1
KostyaBank
KostyaBank
15 декабря 2012, 09:08
#
Приват как раз и есть «моветон»
+
+4
yarg
yarg
15 декабря 2012, 11:03
Кара-Луганск
#
Можно рассказывать, что метро — это моветон, а бентли — рулит. Но по факту — …
Зайдите например на Аукро и посмотрите на способы оплаты. Продавец дает номер карточки (без указания банка). На вопрос — а чья же карточка — удивленно отвечает «Ну Привата же. А чьи еще бывают ?»
+
+11
Mozart
Mozart
15 декабря 2012, 17:43
#
Самый большой — еще не самый лучший…
+
+7
yarg
yarg
15 декабря 2012, 18:21
Кара-Луганск
#
Ну, речь же не о лучших-худших. речь о заработке. И я говорю, что большие — имеют значительные плюшки именно за счет масштаба.
+
+23
BlackMagic
BlackMagic
15 декабря 2012, 09:24
#
От клиентов коломойской банки и абонентов киевстара нужно держаться подальше ибо Алень детектед…
+
0
987
987
15 декабря 2012, 01:59
#
Рентабельность маленького банка, который не занимается сомнительными операциями и не обслуживает какую-нибудь финансово-промышленную группу — ничтожно мала и не интересна бизнесу. Интернет-банкинг — это приоритетное направление для любого из крупных банков. Там не дураки сидят и понимают что за этими технологиями будущее, но эти технологии тоже достаточно капиталоемкие. Работа с териминалами «часников» может накрыться в 24 часа, т.к. они фактически не имеют лицензии на осуществление банковской деятельности по осуществлению расчетов, просто у НБУ до них пока руки не доходят (слава богу). Ой сложно маленьким банкам тягаться с тем же Приватом, у которого терминалы стоят даже в глухих селах и комиссия всего 1% за обнал, а за пополнение карточных счетов иногда комиссия вообще не берется. Единственное на чем маленький банк может выехать — это высококласные спецы, которые могут предложить клиентам нестандартный продукт и быстрое решение вопросов.
Но для вкладчиков должно действовать правило: вклады в таком банке должны составлять не больше 25-35% от депозитной корзины (в зависимости от склонности к риску и приближенности к топ-менеждменту банка), т.к. если такой банк вдруг понравится кому-нибудь из власть имущих — плакали ваши денюжки.
+
+39
lus
lus
15 декабря 2012, 04:06
#
Как маленький бизнесючок, сотрудничающий уже 6 год с маленьким банчиком, болтающимся в хвосте первой сотни, скажу что да, мой маленький банкчик в октябре 2008 меня сильно выручил. Когда никто не проводил платежи быстрее 3-х банковский дней, у меня 300 тыс. грн по платежке занесенной в 16:45, на следующее утро были у моего контрагента. Да, когда я принесла платежку, мне сказали про кризис и «бла-бла три дня», но через 5 минут, после непродолжительного совещания выскочивших из всех кабинетов менеджеров, все согласились, что это будет сделано немедленно, потому что мне это действительно нужно.
В том же 2008 году, в июле, их менеджер по кредитам отказала мне за 5 минут, а не вымогала у меня комплектики документов стоимостью по 300 баков и не мучила, по месяцу, мне голову, рассказами про «кредитные комитеты и лимиты отделения», как остальные, топовые банки. Она сложила мне пальчики за 5 минут и бесплатно рассказала что грядет *опа, и брать долларовый кредит — не лучшее решение.
Да, и я до сих пор, смотрю на их расценки на РКО, и вижу что «бесплатно» — это 0 грн, а не рассказы о том, что «100 грн — это бесплатно». Зануда я, наверное.
Так что может и рекламная статья, но «всякої людини треба».
+
+4
Donkey
Donkey
15 декабря 2012, 08:05
#
Скажите мне кому принадлежит этот банк и я скажу вам на чем он может зарабатывать
+
+6
KostyaBank
KostyaBank
15 декабря 2012, 09:12
#
Работал в разных банках. Из реального опыта скажу — да в малых банках помочь клиенту проще, работать самому проще — меньше всяких совещаний, селекторов, семинаров. Кредиты выдавались за пару дней.
+
0
Mozart
Mozart
16 декабря 2012, 07:05
#
Вот-вот.
+
0
Parlya
Parlya
17 декабря 2012, 11:14
#
Я думаю будущее как раз за такими Банками, т.к. через годик два в Украине банков с иностранным капиталом можно будет посчитать на пальцах одной руки.
+
0
yarg
yarg
17 декабря 2012, 11:59
Кара-Луганск
#
«за такими» — это за какими? Куча банков с иностранным капиталом — небольшие банки.
+
+4
Parlya
Parlya
17 декабря 2012, 12:28
#
За банками с укр. капиталом.«Куча банков с иностранным капиталом — небольшие банки.» — практически все на продаже по цене от 0,3 — 0,6 капитала. Вопрос времени…
+
0
yarg
yarg
17 декабря 2012, 12:46
Кара-Луганск
#
И украинские — на продаже. Сейчас банки — это не бизнес. Это дорогостоящее хобби.
+
0
Parlya
Parlya
17 декабря 2012, 13:14
#
Может быть, но я уверен это временно. Когда будет в стране 50 банков, вот тогда они будут реально конкурировать и это будет бизнес, т.к. у всех будут одинаковые правила игры и себестоимость ресурсов
+
0
yarg
yarg
17 декабря 2012, 13:42
Кара-Луганск
#
А чем 50 лучше чем 150?. И правила игры и так одинаковые.
50 — это только клиентам хуже — выбор меньше.
+
0
Parlya
Parlya
17 декабря 2012, 13:52
#
Бизнес модель европейских существенно отличается от украинских в плане подходов, оценки рисков, ценообразования по ресурсам, кредитам и т.д. А в укр. банках подход один и тот же. А цифра 50 — достаточная чтобы остались сильные стабильные банки, а карманные и обнальные — пропали. Соголаситесь, клиентам выбор в 50 банков будет более чем достаточен.
+
0
yarg
yarg
17 декабря 2012, 14:25
Кара-Луганск
#
Бизнес модель европейских банков у себя и у нас — две разные вещи. бизнес модель европейских банков в Украине — мало отличается от украинских банков.
«сильные, стабильные» — не значит хорошие и удобные для клиента. Останутся например Приват. И украинский. и сильно-стабильный. А радость с этого кому?
+
0
Mozart
Mozart
17 декабря 2012, 13:48
#
Ради любопытства — погуглите, СКОЛЬКО банков в США и как они расположены… И об их размере и т.п. Будет очень интересно.
+
0
Parlya
Parlya
17 декабря 2012, 13:57
#
В 2011 году закрылось 92 Банка, в 2010 — 157, в 2009 — 140. Т.е. сейчас около 40 Банков в США?
+
0
yarg
yarg
17 декабря 2012, 14:28
Кара-Луганск
#
Почему около 40?.. До кризиса — было около 7000. Сейчас — немного меньше. Собственно — zet.in.ua/economic/mirovaya-ekonomika/es/kolichestvo-bankov-na-1-mln-chel-v-razlichnyx-stranax/
+
0
Mozart
Mozart
17 декабря 2012, 15:17
#
Спасибо большое, не было времени искать.
+
0
Parlya
Parlya
17 декабря 2012, 22:27
#
Я считаю это реально много, и США я бы не брал как положительный пример нормальной страны
+
0
yarg
yarg
17 декабря 2012, 22:54
Кара-Луганск
#
Какая разница — много или мало? сколько должно быть в стране сетей супермаркетов? сетей гостиниц? сетей больниц? какая разница? главное — чтобы каждый нашел себе по вкусу…
+
0
Parlya
Parlya
18 декабря 2012, 11:37
#
ОК, переубедил, пусть будет 176

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
×
окно закроется через 20 секунд