Технологии развиваются все быстрее и стремительнее.

Человечество против современных финансовых технологий

Технологии развиваются все быстрее. Множество перемен происходит и в финансовом секторе. Часто они касаются одного из самых обыденных аспектов нашей жизни — оплаты товаров и услуг. Хотя способов оплатить покупки становится все больше, люди продолжают противится новшествам и платят наличкой. Почему так происходит разбирался колумнист Bloomberg View Леонид Бершидский. «Минфин» перевел. 

Почему холодная, твердая наличка остается королевой

Леонид Бершидский
Леонид Бершидский

Экономисты редко признают непонимание процессов, подпадающих под их область знаний. Но Даниэль Грос – директор Центра исследования европейской политики – сделал это в недавнем отчете для Европарламента. Он назвал растущий коэффициент поступления налички в экономику «загадкой». Разве наличка не должна отходить в прошлое, учитывая современные платежные средства - от дебетных и кредитных карт до последних финтех приложений? На самом деле, нет. Исключения – Швеция и Дания, где благодаря сознательным усилиям создается безналичное общество. Вот график Гроса, который иллюстрирует растущую долю налички в экономиках:

Данные Bloomberg

Такую ситуацию можно объяснить несколькими причинами. Хотя использование налички, как платежного средства, не растет, объемы безналичных транзакций увеличились до $617 млрд в прошлом году с $60 млрд в 2010. Вполне логично предположить, что банкноты используются в качестве сберегательного средства в эпоху низких процентных ставок. Но, по данным Гроса, связь между ставками и соотношением налички к ВВП не удалось найти. Грос отметил, что в еврозоне доля купюр в €500 от общего количества налички падает, а €50 – стремительно растет. Купюра этого номинала слишком мала, чтобы хранить в ней сбережения. И, в любом случае, держать большие суммы денег в наличке небезопасно и неудобно. Кеш подпадает под различные административные ограничения, когда приходится его тратить. Не говоря уже о резких решениях властей, как, например, в Индии, когда в прошлом году правительство изъяло самые популярные купюры, чтобы побороть коррупцию.

Растущее количество налички также ассоциируется с увеличением доли теневой экономики. Но этот сектор сокращается по всему миру, а показатель количества налички к ВВП больше всего вырос в Японии, где в «тени» только 10% от ВВП.

Еще одно мнение – доллары и евро тратятся вне зоны их государственного обращения. Но это не объясняет, почему растет доля налички в Венгрии и Чехии – никто не использует форинт или крону за пределами этих стран.

Я доказывал правительствам, что если они хотят избавиться от налички, они должны поощрять использование таких криптовалют, как биткоин. Хотя они достаточно анонимны, их все-таки легче отследить, чем наличку. Это, в свою очередь, хороший баланс между разрешением для людей торговать более приватно и сделать криминальную активность более рискованной и более сложной. Однако этот аргумент всегда используется на ранних стадиях принятия новых технологий. Большинству людей это не нравится, и я тоже меняюсь с возрастом.

Мне не хватает более прочных, тяжелых, низко технологичных объектов 20-ти или 30 -тилетней давности. Лучшее авто, которым я когда-либо владел, — Land Rover Defender. При этом в нем не было практически никакой электроники. Три года назад моя семья отдала все свои книги и перешла на электронные. Но моя младшая дочь предпочитает «книги из мертвых деревьев», и я чувствую виноватое удовольствие, когда держу подобные книги и читаю ей. Ясно, что Amazon преследует определенную цель, развивая обычные сети книжных магазинов. Но они отличаются от традиционных тем, что хранят и демонстрируют книги, согласно их показателям в онлайн магазинах компании. При этом Amazon ценит физическое взаимодействие с клиентами, которым не хватает тактильного аспекта реального просмотра, во время выбора товара в интернет-магазине.

Использовать сервисы, наподобие Apple Pay или пластиковых карт, куда проще чем традиционные деньги. Но есть в наличке какая-то старая магия, напоминающая о доцифровой эпохе. Есть какой-то ритуал в пересчете и нагромождении купюр в бумажнике. Также есть и физическая реакция: исследование 2012 года показывает, что у людей повышается слюноотделение при виде налички, ведь они предрасположены чувствовать ее привлекательность. Более того, покупая вещи за наличку, люди усиливают эмоциональные инвестиции в покупку. Я помню, как колебался в магазинчике в Катманду, который продавал традиционные картины тануки, ведь цена казалась слишком высокой. Продавец убеждал меня купить с помощью кредитной карты: «Легкие деньги, пластиковые деньги», — говорил он. Картины на моем столе напоминают мне этот эпизод каждый раз, когда я на них смотрю.

В Германии, где я живу, большинство транзакций до сих пор происходит с помощью налички. «Не стоит забывать, что доверие к валюте начинается с наличных», — заявил член правления Центробанка Германии Карл-Людвиг Тиле в этом году. Он имел в виду доцифровое, материальное качество наличных денег. На банкноте евро очень заметен символ объединенной Европы, который вызывает сильные эмоции.

У меня нет доказательств того, что люди накапливают больше наличных денег из-за привязанности к отступающему физическому миру – такому себе древнему удобству, которое не требует заряженной батареи или доступа в Интернет. Но все другие разумные объяснения разбиваются в прах. Удивительно думать о том, что человеческая природа может протестовать против технологической революции настолько спокойным, но фундаментальным образом. Возможно, по мере того, как технологии будут становится все более агрессивными и захватывать мир, эта природа будет производить все больше подобных «контратак».

Опубликовано на minfin.com.ua 27 июня 2017, 14:50 Источник: Минфин
Следить за новыми комментариями

Комментарии (4)

+
+15
Игорь Коляда
Игорь Коляда
27 июня 2017, 20:22
херсон
#
Растущее количество налички также ассоциируется с увеличением доли теневой экономики. Но этот сектор сокращается по всему миру, а показатель количества налички к ВВП больше всего вырос в Японии, где в «тени» только 10% от ВВП.

Вот здесь сокрыто явное заблуждение современной экономики, что теневой сектор сокращается.
Экономика служит удовлетворению потребностей людей через механизм из ЗАНЯТОСТИ в общественном производстве.
А сейчас из-за автоматизации и механизации производства количество занятых в производстве людей — сокращается,причём при растущей численности населения Земли.
Это значит, что количество людей получающихлегальный доход — также сокращается, а НЕзанятых и получающих НЕлегальный доход — увеличивается.причём все — «хотят кушать».
То есть увеличивается количество прямых товарно-денежных отношений между людьми, НЕподконтрольных государству, а также количество транзакций вторичного рынка.
И поэтому количество и оборот наличных денег — растёт и будет расти, пока занятость населения в общественном производстве будет сокращаться и численность населения расти.
Людям нужно как-то жить, и наличные деньги им в этом помагают.
+
0
Delfin Enigma
Delfin Enigma
28 июня 2017, 14:43
#
Настоящие книги действительно полезнее електронных.Я всё таки склонен к безналу, нал всё таки не привлекает тем что это чёртов нал, его можно потерять, а карту можно потерять но деньги на ней остануься, к тому же електронные деньги по своему внешнему виду не вызывают визуальные и тактильные эмоции, не нужно постоянно искать разменные банкноты, мол у меня не будет здачи, да мне плевать есть у тебя сдача или нет просто дайте долбаный товар :D
+
0
irakez
irakez
29 июня 2017, 12:45
Ирина, Одесса
#
Как по мне, притянуто за уши. Сравнивать книги и деньги — это как сравнивать смартфон и измельчитель мусора по эмоциональной привязанности. Второе имеет назначение сугубо утилитарное. Если люди используют наличные, то только потому что это по какой-то причине удобнее, а не потому что у них повышается слюноотделение :) А причин этому может быть масса. Ну я не знаю, спрос на наличку со стороны туристов, а их количество во всем мире растет в геометрической прогрессии, или развитие мелких фермерских рынков, где продавцы предпочитают иметь дело только с наличкой. Да что угодно может быть. Только я не понимаю, зачем гадать, если можно напрямую спросить у людей? Тогда у колумнистов Блумберг будет меньше работы? :)
+
0
09104
09104
29 июня 2017, 14:07
Киев
#
Наличка лидирует — уж очень стрёмно связываться с банковской системой. То некорректные транзакции вплоть до хищения, то нежданно-негаданно ввод временной администрации. Зачастую наличкой дешевле оплачивать некоторые услуги (ремонтные работы, например). На базарах тоже наличка ходит. И даже в некоторых малых магазинах.

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться