Кредитование наличными — кризисный продукт, который в течение трех-четырех лет прекратит свое существование в банках

На фоне падения экономики и сокращения производства украинские финучреждения ищут точки роста. Одна из таких — кредитование наличными физлиц. Но сможет ли кэш-кредитование стать антикризисной программой для восстановления банковской системы, в эксклюзивном интервью «Бизнес» рассказал председатель правления Forward Bank Андрей Киселев.

— Готовы ли банки перезапускать и наращивать программы потребительского кредитования?

— Банки, если говорить об универсальных и розничных, — это «живые организмы», которые не смогут функционировать без кредитования, как человек не может без еды. У банка есть обязательные расходы, затраты, и без эффективной работы на стороне активных операций финансовому учреждению не выжить.

Безусловно, сейчас банки пытаются увеличить комиссионный доход. У некоторых это получается лучше — 30-40% дохода, у некоторых — хуже, но в любом случае это все антикризисные меры, чтобы выстоять год-два-три. Реально показать свою эффективность банк может только кредитуя.

— Как это можно реализовать?

— На фоне текущей макроэкономической, политической, социальной ситуации банкиры судорожно думают: а кого же кредитовать? Ведь обслуживание таких дорогих кредитов не под силу «белому» корпоративному клиенту. А не «белому» банк заем не выдаст. С точки зрения доходности интересным является рынок потребительского кредитования. Это тот сегмент, с которым можно работать на ресурсе, привлеченном под 18-20% годовых.

Это тот кредитный портфель, который можно быстро нарастить, если у тебя есть клиентская база и соответствующие компетенции. Но здесь как раз важно понимать, что компетенции не возникают вдруг и сразу, а для этого необходимо отрабатывать процессы, рисковые политики, повышать технологичность банка несколько лет.Самым сложным продуктом потребительского кредитования является карточный кредит. Сегодня револьверную карту на рынке Украины предлагают максимум десять банков, в том числе Forward Bank. Хотя в Европе кредитная карта замещает собой и кэш-кредитование и целевой заем. Что действительно можно сделать быстро, так это пойти по направлению кредитования наличными.

Это самый высокорисковый продукт, ведь некорректная рисковая политика банка может привести к формированию существенных резервов, которые не только не позволят получать прибыль, но и «проедят» капитал. Кэш-кредиты — очень лакомый кусочек сыра, но нужно уметь до него дотянуться и не попасть в ловушку.

— За счет чего банки могут снижать риски, чтобы не попасть в ловушку?

— Рисковая политика — это основа потребительского кредитования. Так называемый аппетит к риску закладывается в бизнес-модель банка. Поэтому, с одной стороны, банки настроены на снижение кредитных рисков, но, с другой, если финучреждение чересчур перестраховывается, наступает такой момент, когда уровень неодобрений зашкаливает, и такой банк становится просто неинтересным для клиента.

С учетом быстроменяющихся внешних факторов в Украине понять, правильно ли банк рассчитал риски, можно через 90-120 дней после выдачи кредита, а окончательно «осознать» — через год.

— Каковы тенденции рынка в направлении потребительского кредитования в 2017 г.?

— В настоящее время существенная часть украинской экономики находится в тени, многие получают зарплату наличными. Чем больше будет развиваться такая «небелая» ситуация, тем больше и активнее будет развиваться кэш-кредитование. Для изменения ситуации необходимы комплексные, системные и порой радикальные меры. Если это удастся, кредитование наличными останется временным кризисным продуктом, который в течение трех-четырех лет прекратит свое существование в банках.