ВХОД
Вернуться
новости компаний
Начальник финансового управления – член Правления Forward Bank Сергей Любарский ответил на вопросы «Минфина».

Вкладчики возвращаются в банки

Начальник финансового управления – член Правления Forward Bank Сергей Любарский ответил на вопросы «Минфина».

Национальный банк Украины заявляет о постепенной стабилизации банковской системы. Вы, как представитель финансового сектора, как бы оценили этот процесс?

Я поддержу НБУ в его утверждении о том, что вкладчики начали возвращать средства в банковскую систему. И причин для этого несколько. Во-первых, улучшилась ситуация с курсом – последние несколько месяцев мы видим незначительные колебания, а для населения это первый признак стабильности. Пусть это и не совсем верно, но будем исходить из наших реалий.

Во-вторых, Фонд гарантирования вкладов обеспечил выдачу денежных средств клиентам во всех банках, в которые была введена временная администрация. Более того, уже сформировалась целая категория вкладчиков, которая полностью полагается на компенсации ФГВФЛ и ориентируется при размещении средств исключительно на процентную ставку по депозитам. Все остальное – начиная от бренда и заканчивая надежностью банка – для них не имеет значения. Они знают, что Фонд вернет им все, включая проценты, если сумма не превысит 200 тыс. гривен.

Эти два фактора способствовали тому, что ликвидность банковской системы значительно увеличилась и находится на уровне 40 млрд грн при достаточном уровне в 25 млрд грн. При этом возникла проблема с тем, что банки не видят интересных ниш для кредитования.

Таким образом, исходя из текущей ситуации, возможно, стоит ожидать дальнейшего понижения ставок?

Безусловно. Только в этом году мы понижали ставки уже 4 раза. И они все еще остаются на достаточно высоком уровне. Но ситуация такова, что банки не могут размещать ресурсы под высокие проценты. Вывод: они не будут привлекать средства под высокие ставки. Если взять, например, промышленные предприятия, то – за редким исключением – рентабельность производства у них не превышает 12 %. Таким компаниям брать кредит под 17 % фактически нет смысла. Ситуация в торговле с рентабельностью несколько лучше, но ритейлерам не нужны такие объемы. Поэтому банки вынуждены идти по пути привлечения недорого ресурса для наращивания активного портфеля.

В этом году в ГК были внесены изменения, согласно которым все вклады населения теперь являются срочными. Как на это отреагировали украинцы?

В 2015 году НБУ действительно инициировал внесение в Гражданский Кодекс данного изменения. В начале текущего года оно вступило в действие. Для банковской системы, это, безусловно, очень положительный момент. Ведь теперь мы можем четко понимать срочность нашего ресурса. С другой стороны, украинцы, столкнувшись с таким изменением, не сразу адаптировались. Все-таки, будем честны, хочется получить максимальный доход, разместив заработанные деньги в банке, а это невозможно при размещении средств на счетах до востребования (средняя доходность по рынку 10-12 % – прим. редакции). В то же время часть клиентов недооценили свои текущие траты либо возможные непредвиденные расходы, соответственно, уже после заключения договора стали приходить в банк с просьбой отдать часть средств со срочного вклада до истечения даты окончания депозита.

С учетом того, что у нас в портфеле большая часть – фактически 90 % – это срочные вклады, и во избежание ситуаций, когда клиент не имеет доступа хотя бы к части своих средств для экстренных нужд, летом текущего года мы предложили продукт «Двойной процент» – своего рода симбиоз срочного вклада и текущего счета.

В чем его суть?

Все достаточно просто: оформляется вклад «Шаг навстречу базовый», ставка по которому сейчас составляет 21,5 % годовых на 6 месяцев или 22 % годовых на 12 месяцев. Параллельно оформляется платежная карта. На нее можно положить дополнительно деньги в размере до 20 % от суммы депозита и получить по ним такой же доход, как и по депозиту. Соответственно, деньгами с этой карты можно пользоваться в любое время при острой необходимости, а вот на остаток средств по счету начисляется абсолютно такой же процент, как и на сам вклад, но с корректировкой по сумме, конечно.

А есть депозитные продукты, которые за последний год полностью утратили популярность?

Среди тех предложений, к которым население практически полностью потеряло интерес, сразу можно вспомнить краткосрочные депозиты, которые оформлялись на маленькие сроки от одного дня до недели-двух. В 2016 году такие депозиты остались за бортом запросов клиентов.

На что сейчас обращают внимание клиенты при выборе банка?

С одной стороны, население стало более внимательно относиться к выбору банка, которому можно доверить средства, с другой – размер ставки по-прежнему имеет значение. Тот банк, который предлагает ставки по депозитам немного выше среднего уровня и при этом обладает имиджем крепкого и устойчивого финучреждения, как правило, для украинца выглядит однозначно предпочтительнее супернадежного банка с европейским капиталом, но с самыми низкими на рынке ставками.

Ну и стабильность. Чем меньше плохих новостей о банке, слухов и прочее, тем, разумеется, лучше. Другое дело, что еще 2-3 года назад рядовой вкладчик не очень разбирался в вопросах банковской устойчивости, ему трудно было определить, что с банком не так. Но сейчас большинство клиентов уже познали азы финансовой грамотности и, в случае необходимости, смогут оценить, насколько тот или иной банк ликвиден и эффективен в своей деятельности.

Каковы Ваши прогнозы на ближайшие 2-3 года? В каких направлениях будут развиваться либо меняться банки?

Я бы выделил 3 основных направления развития рынка. Первое – регуляторный фактор. Процесс очищения банковской системы еще не завершен. В настоящий момент НБУ проводит стресс-тестирование второй группы банков (крупные и крупнейшие банки прошли стресс-тестирование в 2015 году – прим. редакции). По его результатам банки должны капитализироваться. Вопрос докапитализации касается в той же мере крупных и крупнейших банков – их собственники также дали обещание внести деньги в капитал, погасить кредиты связанным компаниям и пр.

Второе – диджитализация банковского сектора. На сегодняшний день Интернет-банк, мобильный банк – это musthave для любого финансового учреждения. IT-платформа будет играть одну из решающих ролей.

Третье – оптимизация работы региональных сетей. Действующая региональная структура банков создавалась во времена кредитного бума, когда на 15-20 млн «банковского населения» приходилось 180 банков. Сейчас ситуация и рынок качественно изменились. Здесь важно еще и изменение в структуре Нацбанка, который реформировал свои собственные представительства. Это влияет, в первую очередь, на снабжение банков наличными. Так что все банки в той или иной степени будут заниматься вопросом эффективности сети.

Вы верите в то, что наши банки качественно изменят подход к риск-менеджменту, или и этот кризис никого ничему особо не научит?

Я думаю, что наши банки уже достаточно опытны, чтобы не учиться на собственных ошибках. Да и особого ресурса для того, чтобы рисковать, на данное время нет. Сейчас уже не 2000-е годы, когда банки раздавали кредиты, в том числе и в валюте, направо и налево. Уверен, что наступает время для качественной и эффективной работы банковской системы.

Опубликовано на minfin.com.ua 8 августа 2016, 10:00 Источник: Минфин
Следить за новыми комментариями

Комментарии (48)

+
+92
moniks
moniks
8 августа 2016, 11:12
#
Форвард банк :) Смотрю на фоточку этого «паренька» — и сразу ему доверяю :)
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
9 августа 2016, 12:20
Qwerty, Ольгино
#
Когда он возглавлял департамент финмониторинга в ПУМБе, то был ещё моложе. :)
+
0
Денис Денис
Денис Денис
8 августа 2016, 11:15
Киев
#
Вполне нормальный как для валютных депо банк, если отбросить политический момент
+
+11
knaz197
knaz197
8 августа 2016, 17:57
олег
#
Этот риск и есть самый главный у нас
+
+70
DmytroDnepr
DmytroDnepr
8 августа 2016, 11:16
Dmytro
#
Понятное дело что статья рекламная, но я что-то сильно сомневаюсь что при падении ставок по валютным вкладам до 5-6 кто-то будет продолжать держать вклады в банке учитывая все риск их потом забирать пол года и не известно в какой валюте и по какому курсу.
+
+71
AnnaGerman
AnnaGerman
8 августа 2016, 11:41
#
Уберите налогообложение номинального дохода с вкладов и кредиты МВФ не понадобятся. (Если уж брать налог, так в разумных пределах(5-7%), и с р е а л ь н о г о дохода, с учётом инфляции.)
+
+15
Эрик Хартман
Эрик Хартман
10 августа 2016, 08:36
Brandenburg an der Havel
#
Я бы брал налог только с валютных вкладов. С гривны брать налог — это даже не смешно.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
10 августа 2016, 10:20
Qwerty, Ольгино
#
Это подоходный налог, а не налог на валютные операции.

Конечно не смешно, особенно вам — налоги с бизнеса не платите, а с процентных доходов банк автоматически их забирает.

и никак не обойти. засада да и только. :)
+
+11
Эрик Хартман
Эрик Хартман
10 августа 2016, 13:00
Brandenburg an der Havel
#
Нет здесь проблема в другом. Гривна очень быстро обесценивается.

Даже если налог = 0, то гривна это сомнительно. Сейчас правда появляются признаки ревальвации гривны, но это вопрос ближайших 6 месяцев. Кстати недвижимость начала по чуть-чуть дорожать.

Обратите внимание, что потребкорзина для расчета Индекса роста потребительских цен, не включает важные показатели — медицина, обучение, взятки. Официальная инфляция это не точный показатель.

Поэтому брать налог по вкладам в нацвалюте это абсурд. В мире есть 16 резервных валют. По этим валютам налог брать надо. Все остальные валюты мира это просто бамажки.

Но даже налог = 0, не решает проблемы вкладов в гривне.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
10 августа 2016, 17:16
Qwerty, Ольгино
#
Налоги должны решать проблему наполняемости бюджета.
И также принцип социальной справедливости — получил доход, уплати часть в бюджет в виде налога…
+
+38
GubinK
GubinK
10 августа 2016, 13:13
#
Это справедливо, поскольку с вкладов в гривне и так платится ИНФЛЯЦИОННЫЙ НАЛОГ, причём огромный в последние годы (в 2015 году фактически заплатили 44% от вкладов)
+
0
Эрик Хартман
Эрик Хартман
10 августа 2016, 20:29
Brandenburg an der Havel
#
+15
+
0
Maleficarum
Maleficarum
8 августа 2016, 11:45
#
«Вкладчики возвращаются в банки» И кто им доктор?
+
+22
Qwerty1999
Qwerty1999
9 августа 2016, 12:26
Qwerty, Ольгино
#
А есть альтернативы?
+
+20
DmytroDnepr
DmytroDnepr
9 августа 2016, 13:52
Dmytro
#
3х литровая банка.
+
0
knaz197
knaz197
9 августа 2016, 16:03
олег
#
Украдут это как минимум
+
+20
DmytroDnepr
DmytroDnepr
9 августа 2016, 17:14
Dmytro
#
Смотря где зарыть.
+
0
knaz197
knaz197
9 августа 2016, 17:21
олег
#
Ага можна так зарыть, что потом не отроешь
+
0
Эрик Хартман
Эрик Хартман
10 августа 2016, 08:40
Brandenburg an der Havel
#
Ставится сигнализация.
+
0
DmytroDnepr
DmytroDnepr
10 августа 2016, 17:45
Dmytro
#
Вон кстати из новостей про судью, он как раз использовал трехлитровки для накопления взяток. Т.е. способ хранения действительно очень популярный:)
+
+15
Qwerty1999
Qwerty1999
9 августа 2016, 18:16
Qwerty, Ольгино
#
DmytroDnepr
«3х литровая банка.»

Вообще-то меня интересовал ответ именно Maleficarum, но на ваше сообщение тоже отвечу…
По чужому и горькому опыту знаю, что в герметично закупоренных стеклянных банках деньги портятся — цветут, плесневеют…
Поэтому верх глупости — хранить деньги в наглухо закупоренной стеклянной таре.
+
+15
Денис Денис
Денис Денис
9 августа 2016, 18:24
Киев
#
Например в зарытых молочных бидонах доллар превращается после заплесневения и цветения в труху, по кусочку можно отламывать, очень нервное зрелище для владельца
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
9 августа 2016, 23:28
Qwerty, Ольгино
#
Сочувствую владельцу молочного бидона.
но это ещё один повод сначала подумать, а потом уже делать.
+
+11
alexsan
alexsan
8 августа 2016, 14:26
#
Никакой политики кроме того что «волк в овечьей шкуре» а так все хорошо! Вы случаем не те разводилы из «русского стандарта»??? часть в почившем БМ часть «суперфорвард». Если народ именно к вам возвращается -значит мы как народ тупеем!
+
0
dikkens
dikkens
8 августа 2016, 19:37
Одесса
#
Вранье. Даже читать не буду.
+
0
Regressor
Regressor
9 августа 2016, 11:01
Одесса
#
«Forward Bank» настолько крут, что не обнаружил его ни в одном рейтинге.
+
0
kopcap
kopcap
9 августа 2016, 14:48
Київ
#
«Во-вторых, Фонд гарантирования вкладов обеспечил выдачу денежных средств клиентам во всех банках, в которые была введена временная администрация». А, так вкладчики Михайловского на Крещатике заблудились, наверное. Ходят, спрашивают: «где тут Форвард банк, мы хоти вернуться и именно в него».
+
+34
Денис Денис
Денис Денис
9 августа 2016, 15:03
Киев
#
Вкладчики митингующие на Крещатике-----очень жадные
+
+4
kopcap
kopcap
9 августа 2016, 17:12
Київ
#
Да прям, одни хапуги собрались. У тех, у кого были не вклады, а фактически займы непонятно каким финкомпаниям — согласен. А у тех, у кого даже не депозит, а просто текущие счета — капец какие жадные, свои деньги хотят вернуть, негодяи.
+
+26
Qwerty1999
Qwerty1999
9 августа 2016, 23:23
Qwerty, Ольгино
#
«просто текущие счета» — это всего на пару банковских дней на период с 19 по 23 мая, а до того периода исключительно ИРЦ и КИЦ.
А с учётом отсутствия отдельного договора с Михайловским на открытие текущих счетов,
ваши заявления выглядят смехотворными.
Текущие счета открывались в рамках договоров с ИРЦ и КИЦ.
+
+4
kopcap
kopcap
10 августа 2016, 19:59
Київ
#
По-моему, я понятно написал про отсутствие отношений с ИРЦ и КИЦ. Смехотворны ваши домыслы по мотивам трансляций по зомбоящику. У клиента не может быть текущего счета? У михайловского карточных продуктов до хрена было. Внес деньги через кассу или банкомат или снял с 19 по 23 мая — в реестр на выплату ФГВФО не попал.
+
+32
Pens
Pens
9 августа 2016, 23:13
Pens, Киев
#
«Они знают, что Фонд вернет им все, включая проценты, если сумма не превысит 200 тыс. гривен.»
«Они» только не знают, будет ли завтра Фонд вообще. Выйдет к вкладчикам, после «падения» очередного банка, ГройсманоГонтаревоВорушилин и скажет:«Хлопці» Грошей нема, але ви тримайтесь!"
+
0
Алексей  Леонидович
Алексей Леонидович
26 августа 2016, 17:21
Киев
#
Гройсман к банковской ОПГ не относится, у него другая ОПГ. Банковская ОПГ Вальцман — Гонтариха — Вор ушилин. А деньги, НАШИ, с их их разрешения (50% отката) выведены за границу.
+
0
Эрик Хартман
Эрик Хартман
10 августа 2016, 19:59
Brandenburg an der Havel
#
Обратите внимание. Те страны где высокий уровень жизни, наполняют бюджеты не за счет налогов, а за счет госбондов, сеньоража и наращивания ВВД.

Что касается социальной справедливости, к сожалению эта важная цель не решается налоговым методом даже в развитых странах.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
10 августа 2016, 20:11
Qwerty, Ольгино
#
Конечно обратил внимание. :)

но если они своими 25%-30%-35% и выше подоходным не наполняют ни на евроцент свой бюджет. то зачем он у них такой высокий.
Зачем французы вводили 75% налог с доходов выше 1 млн евро — если эти копейки им не нужны.
Только распугали миллионеров, что даже Депардье сбежал в Россию и принял российское гражданство.
Правда потом втихаря вернулся поближе к Франции и сейчас живёт в Бельгии, там налоги немного скромнее, но тоже драконовские…
+
0
Эрик Хартман
Эрик Хартман
10 августа 2016, 20:26
Brandenburg an der Havel
#
Каждая страна имеет свои плюсы-минусы.

Франция, Германия, Швеция славятся высокими налоговыми ставками. Можно проанализировать этот вопрос. Кстати там очень высокая плотность населения. Может Депардье стала раздражать толпа народу?

Если говорить серъезно. То у них неплохо работают не прямые методы налогового контроля. Для социальной справедливости это эффективнее чем высокие налоговые ставки.

В Украине работа с госбондами тоже проводится на приличном уровне. Ставка ЕСВ упала с 40% до 22%. К концу года ОВГЗ в обращении могут быть уже 600 млрд. грн., вместо нынешних 540.

Кстати замечу. Хорошие дороги во Франции строятся за счет госбондов. Дорога это капитальный актив который будет работать 50 лет. Никаких налогов не хватит. А вот проценты по госбондам (которыми профинансированы дороги) уже да выплачиваются за счет налогов.

А теперь скажите мне. Почему мы не хотим разрешить местным властям выпускать облигации чтобы дороги выстроить?
+
+26
Qwerty1999
Qwerty1999
10 августа 2016, 20:51
Qwerty, Ольгино
#
«Может Депардье стала раздражать толпа народу?»
На старости лет деньги стало труднее зарабатывать, а отдавать больше половины кровно заработанных на содержание иммигрантов из Алжира рука не поднялась.
Он прикупил домик в Бельгии — там и живёт…
В Бельгии просто налоги поменьше французских, хотя тоже драконовские:
подоходный с физлиц — минимальный 25%, максимальный — 50%.
Налог на недвижимость составляет от 25% до 50% от кадастрового дохода.
Налог на доход от сдачи жилой недвижимости в аренду — 52%!
При покупке жилья разовый налог на приобретенную недвижимость 12,5% от стоимости.
А ведь есть ещё страховки, платежи в социальные фонды, в т.ч. и пенсионный.

Скажу честно — нашим такое и в кошмарном сне не приснилось…
+
0
Эрик Хартман
Эрик Хартман
10 августа 2016, 21:09
Brandenburg an der Havel
#
Вы думаете местные власти этого не хотят? Или центральная власть этого не хочет?

Центру до лампочки какие дороги в Жабокрюковке. У меня был один знакомый, который работал в ЖКХ. Он каждое утро в 6 утра проезжал дорогой мэра. Собирал мусор, чтобы мэр ехал на работу в хорошем расположении духа — служить простым людям. Поэтому Киев плевал, плюёт и будет плевать на Мухосранск и подобные муниципалитеты.

Вопрос — а не разворуют ли местные деньги вырученные от размещения облигаций. Слово предоставляется вам товарищ специалист по вопросам налогов на Депардье.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
10 августа 2016, 21:36
Qwerty, Ольгино
#
Разворуют однозначно и вы тоже примете посильное участие — век воли не видать…

хотя я так и не понял — о чём это вы? неужели только о дорогах.
+
0
Эрик Хартман
Эрик Хартман
10 августа 2016, 21:43
Brandenburg an der Havel
#
А я думаю иначе. Есть вариант чтобы не воровали.

Я делаю акцент на смехотворности темы налогов. Налоги это скорее вопрос культуры, воспитания, этики, религии. Если нет культуры, то и налогов не будет. А если будут налоги но не будет культуры, то их разворуют.

Налоги в Европе это результат 150-200 лет воспитания. У нас всех священников вырезали в 1917. А тех кто остался отправили в КГБ для профилактики. Вот и вся тема налогов.

Но вы не обижайтесь на меня. Я говорю искренне и простыми словами.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
10 августа 2016, 21:59
Qwerty, Ольгино
#
Про 200 лет воспитания — это сказки для маленьких…

Есть правила и законы и они соблюдаются, кто нарушает — тех наказывают. Наказания достаточно весомые, чтобы плевать на них.
Есть знакомые, которые полтора года назад переехали в Европу. Полная адаптация к местным требованиям и нравам заняла не больше года. И сейчас их не узнать, совершенно другой менталитет.
А прошло всего-ничего — полтора года.

У нас тоже всё это возможно сделать, но нет критической массы желающих…
+
0
Эрик Хартман
Эрик Хартман
11 августа 2016, 13:19
Brandenburg an der Havel
#
Это популярное мнение. Но оно ошибочно.

Человек, например наш, в индивидуальном порядке погруженный в новый социум, обречен либо погибнуть, либо быстро адаптироваться.

Наши люди в первого дня соблюдают ПДД в зарубежной стране. И по возвращению, с первого же дня снова ведут себя как прежде.

Общество в целом не может измениться. Индивидуум может.

Что касается законности, то это тоже спорный вопрос. Законность это творение 450 человек дорвавшихся до корыта. Законность была в Древнем Риме. Там тоже были любители корыта. Но их быстро вычисляли.
+
+26
Qwerty1999
Qwerty1999
11 августа 2016, 14:13
Qwerty, Ольгино
#
Каждый индивид может измениться, а общество не может?
оставьте эту лапшу для совков, которые не желают изменяться.
если деваться некуда — меняются моментально.
иногда по три раза на неделе. :)
+
0
Эрик Хартман
Эрик Хартман
11 августа 2016, 18:42
Brandenburg an der Havel
#
Есть аксиомы в любой науке. В том числе и в социологии, политологии и т.д.

Наука говорит, что общество измениться не может. Речь о коротких дистанциях.

На длинном интервале, общество меняется, но это сотни лет.

К сожалению теряю интерес к вашим комментариям, после таких мыслей.
+
+11
Qwerty1999
Qwerty1999
11 августа 2016, 20:36
Qwerty, Ольгино
#
Я не социолог-теоретик — я практик.

Пишу всегда о том, что вижу сам в реальной жизни, а не о том что говорит наука или причудливое переплетение мыслей в головах отдельных личностей.

И даже не жалею, что не оправдал ваших ожиданий.
Я тоже имею право на ошибочное суждение.
+
0
Эрик Хартман
Эрик Хартман
11 августа 2016, 20:47
Brandenburg an der Havel
#
Согласен. И я тоже.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
26 августа 2016, 18:25
Qwerty, Ольгино
#
Эрик Хартман
«Наука говорит, что общество измениться не может. Речь о коротких дистанциях.»

Посмотрел на контингент верующих, которые посещают церковь, неистово бьют поклоны, бешенно крестятся и т.д. и т.п.

Подавляющее большинство бывшие члены КПСС, ВЛКСМ и сексоты.

Я бы назвал это не глубинным изменением в сознании общества, а обычным приспособленчеством.

Есть категория людей, которые всегда примыкают к победителю, а что у них реально на уме не знает никто.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
26 августа 2016, 19:11
Qwerty, Ольгино
#
«Ну здесь у меня есть сомнения.»

А толку с тех сомнений.
В СССР господствующей силой была КПСС — вот большинство и стремились в неё попасть либо напрямую, как гегемон — рабочий класс, либо через молодёжное крыло — через членство в ВЛКСМ.

А если вспомнить второго секретаря ЦК КПУ Кравчука — так в ЦК он точно был атеистом, а уже через пять лет не пропускал ни одного церковного праздника — неужели так изменилось сознание…

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
×
окно закроется через 20 секунд