ВХОД
Вернуться
Банки-банкроты имеют много общего.

Симптомы банкрота

Банки-банкроты имеют много общего. И это отличный материал для того, чтобы предугадать возможные проблемы с платежеспособностью пока действующих финучреждений. Кричащих критериев не так уж и много – проблемная задолженность, инсайдерские кредиты, финансовые трудности собственников и агрессивный маркетинг, пишут участники Школы экономики для журналистов. Исследование опубликовано на сайте Vox Ukraine.

С начала большого украинского банкопада прошло 2,5 года. За это время банков в Украине стало почти в 2 раза меньше, банкротами были признаны 88 финучреждений – это 44% от докризисного количества банков. НБУ признавал их неплатежеспособными по разными причинам. Кроме реального невыполнения обязательств это, как правило, было игнорирование нормативов регулятора по капиталу или непрозрачная структура собственности.

Проблемный процент

Но проблема обычного клиента любого украинского банка заключается в ограниченном доступе к информации. Свои нормативные показатели финучреждения успешно «рисуют», зачисляя, например, кредиты связанным лицам в число обычных корпоративных займов. Узнать детали финансового состояния банка не позволяет и отчетность НБУ, которая дает или устаревшие данные (отчет НБУ по каждому банку за 2015 год вышел только в конце мая 2016-го) или обобщенную информацию по всей системе. Результаты стресс-тестов тоже особо не оглашают.

Поэтому единственный шанс хоть немного прикинуть финансовое состояние банка в краткосрочном периоде – это показатель проблемной задолженности. В общем определении это все кредиты, по которым заемщик не выполняет изначальные условия договора на протяжении по меньшей мере 90 дней.

У первой двадцатки украинских банков, которые прошли стресс-тесты НБУ, общая доля таких кредитов составляла 53%. Чем больше этот процент у конкретного банка, тем вероятнее, что в ближайшем будущем у него могут возникнуть проблемы с платежеспособностью. Это доказывают примеры уже обанкротившихся финучреждений. Перед введением временной администрации у банка Надра проблемная задолженность занимала 88,3% кредитного портфеля, у банка Национальный кредит – 57%, у банков Финансы и Кредит и Хрещатик – по 51%.

Все для хозяина

Под проблемные кредиты банки обязаны формировать резервы. Это сильно укорачивает их ликвидность, что логично – кроме возврата старых долгов и соответственно процентного дохода, реальные деньги финучреждение может получить взяв кредит у НБУ или других банков или привлечь депозиты у населения.

Еще вариант – докапитализация от акционеров или собственников. Но и с этим украинские банки испытывают проблемы из-за традиционного симбиоза финансового капитала с традиционным бизнесом. Иными словами, каждый уважающий себя украинский бизнесмен, достигнув определенного уровня личного благополучия, непременно создавал свой личный банк. И речь не столько в статусности, сколько в практической пользе от таких «карманных» финучреждений. С их помощью собственники крупного бизнеса кредитовали сами себя.

Для Украины это более чем традиционная практика. По данным Нацбанка, на 1 июня этого года норматив «инсайдерских кредитов» Н9 составлял 35,5%. Это на 10,5% выше допустимой нормы, причем чем крупнее банк, тем сильнее его кредитный портфель утяжеляется такими долгами.

В условиях экономической пропасти подобные займы можно считать безвозмездной финансовой помощью банка своей же компании. Константин Жеваго через свой банк Финансы и Кредит финансировал свою же Ferrexpo. Компания, которая является крупнейшим производителем железной руды в Украине, сильно потеряла в выручке из-за снижения мировых цен на металлы – только за полгода 2015-го они обвалились в два раза. Олег Бахматюк через свои банки Финансовая Инициатива и VAB выдавал кредиты своим агрогигантам Avangardco и UkrLandfarming. Они тоже стали жертвами мировой конъюнктуры, к чему добавилась девальвация гривны. Обслуживать долги на 500 и 200 млн долларов соответственно холдингам Бахматюка без подпитки извне было бы непосильной задачей.

И Жеваго и Бахматюк использовали ресурсы своих банков, как могли. По информации Валерии Гонтаревой, инсайдерские кредиты в финучреждении первого достигли 76%. У второго – 64% и 96% от общих кредитных портфелей. То есть их банки кредитовали преимущественно своих же собственников. Кредиты назад не возвращались, а сами финучреждения в итоге банкротились. Все это намекает на то, что если у бизнеса владельца банка проблемы, то скорее всего в первую очередь он откажется от финучреждения. 

Ценовая конкуренция

Проблема банков, у которых заканчиваются деньги и в сильно ограниченных вариантах заимствований. Для рефинансирования НБУ нужны качественные залоги. Для межбанковского кредита нужна хорошая репутация платежеспособного заемщика. И НБУ, и банки обладают инсайдерской информацией, проблемы банка для них более очевидны, чем для рядового клиента.

Поэтому в моменты наибольшей финансовой напряженности финучреждения пытаются привлечь как можно больше денег в виде депозитов. Для них это шанс хоть немного оттянуть банкротство и закрыть текущие платежные дыры.

В таких целях банки повышают процентные ставки по депозитам. В особо критичных случаях они могут превышать среднерыночные на 5%. Примеры уже обанкротившихся банков это тоже подтверждают:

Банк

Ставка по депозитам в банке

Среднерыночная ставка на момент введения ВА

Михайловский

26-27% в гривне, до 10% в валюте

18,1% в гривне, 6,3% в валюте

Фидобанк

23,5-25% в гривне, до 10% в валюте

18,7% в гривне, 6,6% в валюте

VAB

25-29% в гривне, до 12,7% в валюте

20,1% в гривне, 8,8% в валюте

Дельта

25-26% в гривне, до 10-11% в валюте

20,5% в гривне, 8,7% в валюте

Надра

23-24% в гривне, до 11% в валюте

19,1% в гривне, 8,4% в валюте

Опубликовано на minfin.com.ua 20 июля 2016, 18:39 Источник: Минфин
Следить за новыми комментариями

Комментарии (25)

+
+41
AleksMurlika
AleksMurlika
21 июля 2016, 08:43
#
По логике автора статьи следующим будет Платина. Кстати знакомый говорил что там сильно свернули кредитование. А ставка по депозитам такая же высокая.
+
+26
SAndreyS
SAndreyS
21 июля 2016, 09:30
Андрей, Днепропетровск
#
Очень возможно. Если нет кредитования, но депозиты под 23-25+, это критерий, что не долго осталось. Сейчас до крадут последнее в дефолт.
+
+21
Степан Степанов
Степан Степанов
21 июля 2016, 10:24
Украина, Светловодск
#
У привата ставки не маленькие — тоже претендент на ВА?
+
+63
SAndreyS
SAndreyS
21 июля 2016, 10:28
Андрей, Днепропетровск
#
Приват отдельная тема. Никто не знает, что с ним делать. Он вырос так, что его падение будет иметь катастрофические последствия, но если ничего не делать, он расти будет будет дальше.
+
+14
lukapacioli
lukapacioli
23 июля 2016, 10:32
#
Могу Вам подсказать, что с ним «делать» — НЕ МЕШАТЬ! и все будет хорошо — и у него и у нас, украинцев. приват — редкий случай, когда команда сумела подняться не благодаря вылизыванию властных сапогов, а благодаря своему уму и талантам.
+
0
Юлия Тарабановская
Юлия Тарабановская
4 августа 2016, 18:05
Украина, Харьков
#
Полностью согласна.
+
+15
igorgusev1954
igorgusev1954
21 июля 2016, 17:31
igorgysev
#
Вы считаите что 20 процентов годовых в том числе 2 процента бонус плюс большие проценты.
+
+10
SAndreyS
SAndreyS
21 июля 2016, 17:37
Андрей, Днепропетровск
#
Я считаю, что ДА. Потому что, а сколько будет при таких % кредит бизнесу — 27-30%? Нереально.
+
0
lukapacioli
lukapacioli
23 июля 2016, 10:22
#
Однако Вы не умеете считать! Могу вас озадачить — наши компании успешно отбивают кредитные ставки на уровне 57% годовых в гривне (при реальной доходности в 100-150% — это не сложно). Они никак не связаны с собственниками банка. Надо понимать, что Самые надежные заемщики — УСПЕШНЫЙ МАЛЫЙ БИЗНЕС! именно УСПЕШНЫЙ. а таковой есть и его не мало. Ну а дальше — дело техники: — найти этих самых успешных малых пидприемцив, — настроить скоринговые программы банка, — организовать процесс. У Привата, кстати, это очень даже хорошо получается.
+
+6
SAndreyS
SAndreyS
25 июля 2016, 09:34
Андрей, Днепропетровск
#
Редкая чушь. Вы далеки от банковского кредитования, как от луны.
+
0
lukapacioli
lukapacioli
23 июля 2016, 10:39
#
По моим многолетним наблюдениям, у Привата всегда были честные рыночные ставки ( и не завышены и не занижены). Если больше — у банка агония, если меньше — то наживаются на наивных вкладчиках, разводя его как лоха, сказками про «особую надежность зарубежного или государственного учредителя» и пр. баснями. А у Привата всегда была золотая середина.
+
0
victor6491
victor6491
21 июля 2016, 10:54
Виктор
#
А сделать анализ по банкам на основании квартальных отчетов 2016. слабо?
+
0
mfn9
mfn9
21 июля 2016, 11:13
#
Бред…
а почему не учитывается и не приводится в статье ставки по кредитованию?
под какие проценты они давали кредиты?

можно приврекать депозиты и по 50% если кредит выдавать под 100%
В Беларуси так и делали какое-то время назад)
+
+12
SAndreyS
SAndreyS
21 июля 2016, 11:24
Андрей, Днепропетровск
#
И кто же возьмёт под 100%, если рядом Укрсиб, Аваль, Агриколь выдаёт под 20%? Только тот кто не вернёт.
+
0
Lfreeman
Lfreeman
21 июля 2016, 21:30
#
У Михайловского брали, и брали много
Потому и сыр бор начался, потому и а портфель сейчас воюют
+
0
SAndreyS
SAndreyS
22 июля 2016, 09:48
Андрей, Днепропетровск
#
680 млн. грн. — это мелочи. Копейки по сравнению с активами банковской системы.
+
0
Maleficarum
Maleficarum
21 июля 2016, 11:22
#
«можно приврекать депозиты и по 50% если кредит выдавать под 100%
В Беларуси так и делали какое-то время назад)» Потому как- сплошное кумовство в стране… Нет реально точных данных- сколько таки кредитов получаю связанные лица… Сами себя кредитую и выводят лавэ… Опять же- нет никакого «карающего меча правосудия» для эдаких бензисменов… Сколько банков в стране хлопнулось… Сколько денег украдено- никто никакой ответственности не понёс… И не понесёт- само собой… По сей причине и далее банки будут сыпаться… Оставшиеся банки укрские тоже все работают по формуле «связанных лиц»… И на уровне таких чинуш как Глава НБУ и президента страны…
+
0
DenBV
DenBV
21 июля 2016, 15:10
Денис, таки Днепр
#
Вот пример кредита под 300 % годовых
krediti-online.com.ua/moneyveo
и люди берут. Просто эти кредиты отдельная тема, но с каких-то же денег они кормятся.

Банки держатся на человеческой жадности и валятся от жадности собственников.
Как может работающее предприятие приносить убыток, разве что все прибыли ложатся на Кипре.
+
0
SAndreyS
SAndreyS
21 июля 2016, 15:22
Андрей, Днепропетровск
#
Таких кредитов копейки по сравнению с общим объемом кредитов Украине. На них банк не построишь.
+
+24
DenBV
DenBV
21 июля 2016, 16:25
Денис, таки Днепр
#
А если к этим кредитам добросить Ломбарды которые кормятся наличкой из тех-же банков там всего-то 150% годовых :)

Статья не про то.

Всегда будут жадные неумные люди которые ради +50 грн. Понесут свои 1000-20000грн в самую рекламируемую контору. Банк это или какое-то общество кредитное.

И всегда будут люди которое это возглавят. Просто в наших реалиях балдея от шальных денег, а зачем работать и вкладывать в производство. Если и так несут. Я банк потом закрою и через 2 года открою новый.

Тут фактор больше человеческой жадности — ХАЛЯВА. Не излечимо.
А значит банки как падали так и падать будут.

Государство в свою очередь должно закрывать подобные способы наживания на неумных людях, как с пирамидами поступили.

Да и людей со школы учить надо финансам.
+
0
SAndreyS
SAndreyS
21 июля 2016, 17:26
Андрей, Днепропетровск
#
Соглашусь, что учить людей финансам с детства обязательно нужно.
Но доля потребов даже с Ломбардами — копейки. Народ не особо берет под 150% годовых, это скорее бизнес не на объемах, а на марже.
+
0
lukapacioli
lukapacioli
23 июля 2016, 10:29
#
«государство должно закрывать...» — Государство, к сожалению, — в ДОЛЕ! Скоко помню годы т.н. «незалежности» — карусель можновладцив и карусель банкопада (то ускорялась, то замедлялась). Очевидно, что организаторы банков-пылесосов имеют и крышу в НБУ и в органах. Достаточно посмотреть на государственные Ощад, укрэксим, уоргаз — гигантские убытки, которые покрываются эмиссией НБУ — это те же яйца, только в профиль…
+
+8
cccccccccc1
cccccccccc1
21 июля 2016, 20:29
#
Среднерыночная ставка на момент введения ВА. що це?) Не буду афішувати банки які дають по депозитам в доларах 0,01%-2% в гривні 10-13% А спробуйте отримати кредит в цих банках)
P.S. Якщо уже ризикувати під нормальний процент по максимуму)Все вирішієтця субєктивно(щодо банків), а не на підставі якигось критеріїв. Це моя власна думка.
+
+41
DenBV
DenBV
21 июля 2016, 21:39
Денис, таки Днепр
#
Вложить под 2% годовых больше
Простой расчет допустим 1000грн на год
Приват — 20% годовых — 200грн
Банк банкрот 22% годовых — 220грн
Разница 20 грн.
Упаковка валокордина капли 20мл — 40грн 15коп (Аптека Копейка)
:)

Человеческая глупость неизлечима. Как и жадность.
Просто простейший расчет покажет что вложить надежно — дешевле и выгоднее в долгосрочной перспективе.
+
0
Lihach
Lihach
23 июля 2016, 20:15
Харьков
#
«Банки-банкроты имеют много общего.» (с)
Я добавлю ещё одну общую черту.
У всех банков-банкротв за всё время существования системы были украинские хозяева. Причины банкротств хорошо описаны в статье.
В тоже время не лопнул ни один банк с хозяевами-иностранцами.
Особняком стоит банк «Форум», который его немецкие хозяева (Коммерцбанк) продали нашим. Через год после продажи он обанкротился.
Получается, что доверять частным украинским банкам нельзя.
А тогда кому? Государственным и банкам с иностранным капиталом и хозяевами.

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
×
окно закроется через 20 секунд