Участники банковского рынка уже подготовили свои альтернативные варианты облегчения нагрузки на держателей валютных кредитов
23 мая 2014, 10:33
Читати українською
Банки отказались конвертировать валютные кредиты в гривневые по схеме НБУ
Источник:
Капитал
Комментарии - 46
+ 12% доход;
— 4%стоимость ресурса;
-3-5% административные расходы (з/п, аренда, газ, вода, и.т.д.);
Итого чистая маржа 3-5%.
При этом не считаем резервы под не возвраты (а не возвратов было много), в общем маржа получается отрицательная и понемногу выравнивается со временем.
Не стоит приводить настолько ненадежный источник. Банки, с 2008 года привлекали на рынке депозиты в валюте, эту валюту продавали (долар по 8 грн/дол) и выдавали кредиты в гривне. Теперь банкам возвращают кредиты в гривне, банки за гривны покупают долары по 12 грн/дол и возвращают валюту депозитчикам. Внимание вопрос, сколько заработал банк на том, что подрос курс? Правильно «-4» гривны на каждом доларе. Заработать могли банки только с длинной валютной позицией (имеют валютных активов больше чем валютных обязателств), а были ли такие в Украине вообще под большим знаком вопроса (возможно ПУМБ, кредитовавший в валюте экспортные предприятия Ахметова)?
«Многие купили портфель за 10-15% от суммы остатка. „
Вообщето портфели покупали единицы (на ум приходят только Дельта и Альфа, ну может были еще 1-2 банка мне не известных), а далеко не многие. И если действительно был большой дисконт в покупке, то они и так предлагали хорошие варианты реструктуризаций/погашений таких кредитов.
Делаем вывод: люди дважды наступили на одни и те же грабли: осторожность победила жадность, поскольку при переводе в гривну увеличивалась сумма ежемесячно уплачиваемых процентов.
Те люди у которых сумма кредита после девальвации стала превышать сумму стоимости недвижимости плюнули и перестали гасить кредит — ибо шкурка выченки не стоила. Тем же, кому оставалаось 2-3 года до погашения кредита предпочли остаться в инвалюте и тоже в конечном итоге выиграли, их кредиты, уже как правило погашены.
А вот кому оставалось платить еще лет 10 стояли перед выбором: остаться в валюте или перевести в гривну. И тут было все индивидуально: оставаться в валюте принимая валютный риск и платить сравнительно низкую сумму процентов или перевестись в гривну, платить примерно в два раза увеличившиеся проценты и спать спокойно. У кого не было доходов в валюте, тот сильно рисковал.
А теперь, внимание, вопрос: почему этим людям банки должны идти на уступки, чем они лучше тех, кто перевел свои кредиты в гривну и платил эти 5 лет повышенный процент?
когда банк принимал решение о выдаче мне валютного кредита, он смотрел сколько я получал на тот момент дохода именно в долларах и смотрел соотношение платежей по кредиту к доходу. но банк не хотел думать что доллар выростет и соотношение соответственно выростет, при котором банковская кредитная политика уже не соизволила заемщику дать кредит. Банк жил сегодняшним днем, наперед не думал. хотел срубить побольше куш.
«нехер тут трандеть» (с)
Да и в 2008 году, проблемы невозвратов валютчиков — это тоже не единственная причина кризиса.
Пора бы и рыночек черненький то и прикрыть.
5 в 2008 до 12 в 2014 это результат действий государственной власти. В таком росте курса сложено все уворованное, вывезенное, бездарно потраченное. Попытка рассматривать вопрос только с точки зрения кредит-депозит однозначно приведёт к краху банковской системы. Люди которые вышли на кредитный майдан предупредили, что платить не будут по причине отсутствия возможности. Делайте выводы, что будет с депозитами. Тот кто верил в стабильную гривну и брал кредиты в валюте — верил государству Украина, теперь не верит, а после того как перестанут выдавать депозиты перестанут верить и те, кто доверил деньги банкам в любой валюте.
Так что не лукавьте. Просто у наших людей принцип такой — хочу — возьму, а там будь что будет. Но мы не думаем в такие моменты что с работой могут быть проблемы, ГРН девальвирует и т.д.
А то что в договорах пишется що«позичальник попереджен про коливання курсу нацвалюты,-это факт, но про обвал ничего не написано.Под словом»коливання«подразумевается колебание 5-10-20%(это и есть в иных государствах), а не обвал с5до12-13.
Просто охренеть можно!!!
Пессимистический вариант: рано или поздно вашу квартиру заберут и продадут (хорошо, если на торгах). Разницу между суммой продажи (после вычета НДС) и суммой кредита банк спишет в убыток — это его наказание за его часть кредитного риска ( за то что, он тоже рискнул и выдал Вам кредит, зная что у вас нет других источников погашения кроме заложенной квартиры).
Условно оптимистический: после определенного периода неуплаты и, возможно, судов Банк (как вариант коллектор, который выкупил ваш долг у банка) пойдет вам навстречу (возможно его придется подтолкнуть к этому решению немаленькой суммой денег клерку или топу этого банка) и предложит Вам погашение кредита, если вы СРАЗУ внесете например процентов 50 от задолженности(это если вы не наделали глупостей, и не подписались, что вы отвечаете всем своим имуществом и оно у вас есть в виде дачки, еще одной квартирки, машинки и т.д.).
Оптимистический: НБУ все-таки примет нормативный акт об ограничении процентной ставки по преведенным в гривну кредитам на уровне ставка (учетная или рефинансирования) НБУ + маржа 1-2% или запретом на штрафные санкции в виде штрафов и повышенных процентов на просрочку или кредитными каникулами на определенный период на сумму тела кредита (будете платить только проценты без погашения тела кредита), возможно все это вместе, но в предложенном виде докумет не пройдет.
Окремо хочеться звернутися до депозитних вкладників — потрібно з більшим розумінням відноситися до позичальників. Не потрібно багато писати про їх недалекоглядність. В основному це люди з середнім рівнем матеріального забезпечення, яким держава не надавала безкоштовних квартир і які регулярно сплачують податки в державний бюджет. Крім того, якщо держава не допомагає позичальникам — чому вона повинна здійснювати масштабні вливання в проблемні банки для порятунку вкладів громадян, які одразу при отриманні коштів переводять їх в долар, сприяючи інфляції, і жили в основному останнім часом за рахунок процентів по депозитам в державних квартирах (розмістивши кошти під 25 — 30% і чітко розуміючи, що банк ненадійний з метою отримання максимального прибутку)?
Абсолютно зрозуміло, що невирішення проблеми уже найближчим часом призведе до мінімальної проблемності по валютним кредитам на рівні не нижче 60%, яку буде нереально закрити з врахуванням ситуаціі на ринку купівлі — продажу нерухомості. Чому про це мовчить керівництво банків, надаючи «потрібну статистику», при цьому замовчуючи рівень списання безнадійної заборгованості? У нас безмежні можливості держави для порятунку банківських установ і повернення вкладів?
Тому вважаю за необхідне прийняти закопроект в максимально короткі строки. Законопроект 4895-1 з врахуванням вилучення положення про можливість повернення об`єкту забезпечення без компенсації різниці між сумою кредиту і вартістю забезпечення (позичальники, зрозумійте, без цієї норми закон прийнятий бути не може з врахуванням поточної ліквідності нерухомості) і корректуванням про переведення в гривню по процентній ставці на рівні не більш ніж 13% найбільш компромісно задовольняє інтереси держави, банків, позичальників і вкладників.
На счет этого закона: Я не понимаю, почему наказывают банки — это нелогично не с точки зрения экономики, не логики, не перспективы, не равноправия.
Пройдемся по всем пунктам:
Экономика: Примем Закон, банки (в основном Европейские) получат убытки, компенсировать их нечем — Банки уходят, слабое кредитование вообще останавливается и экономика Украины остается только с банками а-ля гигант Приват и мелкие кэптивные банки + банки из России (политика и их будущие действия, как по мне под вопросом).
Логика: Договор был подписан, значит его нужно выполнять. Ни бедность, ни глупость, ни недостаточное образование и.т.д., и.т.п. не являются поводами не платить, даже если обязательство увеличилось. Все люди равны в правах и обязанностях.
Перспектива: Кто будет вообще работать на территории Украины, если Законы таким образом меняются, кто вообще будет что-то вкладывать, если завтра из-за протестов прослойки людей, Вы несете убытки. С такими «приколами» — инвесторов не дождешься (а они и так не очень идут).
Равноправие: А почему только валютным заемщикам такие привилегии, почему не банковским служащим, которых по увольняли из-за того, что убытки и неплатежи заемщиков, почему не металлургам попавшим к примеру в 2009 под сокращение, почему только валютным заемщикам преференции?
в магазине тоже наколдуют продуктов и продают — затраты на бумагу для кассового аппарата и аренда!!!