На рынок кредитных карт выходят небанковские игроки

Финансовое учреждение «Бит Кредит» на своей странице в социальной сети Facebook вчера объявило о запуске проекта по выдаче кредитных карт Visa Gold. До сих пор такие продукты продавали лишь банки, имеющие право эмитировать платежные карты. Компания «Бит Кредит» обошла этот запрет с помощью партнера. «Финансовая компания не может быть эмитентом карт, это кобрендинговый проект с нашим банком-партнером — Златобанком.

Сейчас мы ведем предварительный сбор заявок, через 1,5-2 недели начнем доставлять кредитные карты клиентам»,— сказал директор по маркетингу «Бит Кредит» Кирилл Попов-Черкасов. В Златобанке не смогли прокомментировать свое сотрудничество с «Бит Кредит». По данным Нацбанка, у Златобанка по итогам I полугодия было всего 37,9 тыс. активных платежных карт, у банка нет своей банкоматной и терминальной сети. Директор «Бит Кредит» Игорь Кухарук уточнил, что их компания пока работает «в тестовом режиме».

ООО «Финансовая компания „Бит Кредит“» зарегистрировано как юридическое лицо 9 апреля, в реестре Нацкомфинуслуг значится со статусом «другое кредитное учреждение». 28 августа компания получила трехлетнюю лицензию N2518 на «деятельность по предоставлению финансовых кредитов за счет привлеченных средств». При зарегистрированном уставном фонде в 11,43 млн грн фактически оплачена лишь его часть в объеме 3,48 млн грн. Украинская компания на 100% принадлежит кипрской Bit Сredit Overseas Ltd, основанной в 2012 году. Бенефициарии кипрской компании не разглашаются. Именно Bit Сredit Overseas предоставит «Бит Кредит» средства для выдачи потребительских кредитов.

Компания использует простую модель бизнеса: офисов не будет, а вся коммуникация с держателями карт осуществляется через интернет и агентов. Они будут заниматься оформлением договоров и доставкой карт с кредитным лимитом в 1-6 тыс. грн, который будет открываться на срок до 18 месяцев. Компания ищет агентов в Житомире и Киеве, где в ноябре запустит проект. В декабре-январе начнется выдача карт в других крупных городах. Подобную бизнес-модель еще в июне начал реализовывать Альфа-банк: он отправляет клиентам с помощью курьерской доставки кредитные карты класса MasterCard Gold с лимитом до 75 тыс. грн.

В «Бит Кредит» не смогли раскрыть процентную ставку по кредитным картам. «Мы ушли от стандартного понятия процентов, комиссий и выражаем плату за пользование средствами в денежном эквиваленте, а именно от 25 коп. в день за каждые использованные 100 грн»,— сообщили в онлайн-чате компании. Такой маркетинговый прием чаще всего используют ломбарды. В переводе этой суммы в проценты получается 7,5% ежемесячно, или 90% годовых, что сравнимо с доходностью потребительских займов банков. Но, в отличие от банковских кредитных карт, «Бит Кредит» не будет взимать комиссию за обналичивание в банкоматах. При этом держатели карт будут платить комиссию за погашение кредитов через банковские кассы и терминалы самообслуживания в размере 3,99%.

До сих пор финансовые компании не выдавали кредиты посредством платежных карт, но они могут быть более мобильны, чем крупные банки. «У финансовых компаний немного другие представления о риск-менеджменте и скорости принятия решения. Они более поворотливые в этом отношении. Карты исполняют роль только канала поставки денег клиенту»,— говорит директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА Александр Карпов. Банкиры не готовы оценить перспективы проекта, который намерен работать в нижнем сегменте рынка — кредиты до 6 тыс. грн, ведь банки без справки о доходах выдают в среднем 10 тыс. грн.

«Это нишевый бизнес, который крупным банкам, скорее всего, не будет интересен. Его масштабы, вероятно, ограничены»,— считает заместитель председателя правления УкрСиббанка Константин Лежнин.

Банк, участвующий в таких продажах, за счет проекта может увеличить количество платежных карт и заработать комиссионный доход. «Банк имеет interchange от любой операции по карте в размере от 0,6% до 2,3% от суммы»,— отмечает Александр Карпов.

Кроме проблемы поиска клиентов, которым нужны кредитные карты с небольшим лимитом под высокий процент, компания может столкнуться с проблемами идентификации клиентов. «Многие кредитные союзы перечисляют сумму кредита на карту, которая есть у клиента. При выдаче кредита на карту может возникнуть проблема идентификации клиента. Банки поэтому и не работают с другими субъектами, так как они предпочитают проводить идентификацию клиентов в отделениях»,— говорит председатель правления объединения кредитных союзов «Программа защиты вкладов» Иван Вишневский. В «Бит Кредит» будут выдавать неименные карты с возможностью дальнейшей замены их на персонифицированные.