ВХОД
Вернуться
21 января 2013, 17:14
В чем не стоит хранить деньги.
Фото с сайта: finansy.blog.ru

В чем не стоит хранить деньги

2012-й год выдался очень непростым для банковской системы Украины. Четыре банка — киевские «ЭРДЕ банк», «Столица» и харьковские «Инновационно-промышленный банк» и «Базис» были отправлены на ликвидацию. Похоже, та же судьба в самое ближайшее время ожидает и некогда пользовавшийся большой популярностью у вкладчиков банк «Таврика». Многие украинцы несли в эти банки свои накопления, даже не задумываясь, смогут ли в случае краха банка вернуть их назад — всех убаюкивала фраза, что банк является участником Фонда гарантирования вкладов, а значит — деньги застрахованы государством. В результате многие понесли крупные финансовые потери, некоторые же — потеряли все сбережения, вложенные в эти банки. А ведь если бы они внимательно изучили Закон Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» — этих потерь можно было избежать.

Знаменитая фраза Жоржа Милославского «Граждане! Храните деньги в сберегательных кассах!» была в свое время правильно услышана советскими гражданами. Деньги хранили в учреждениях советского Сбербанка, где они благополучно и превратились в пыль, уничтоженные гиперинфляцией в начале 90-х годов. В независимой Украине крах многих некогда солидных банков в 90-х годах прошлого века первоначально отпугнул вкладчиков, однако создание Фонда гарантирования вкладов физических лиц (далее — Фонд гарантирования вкладов) и постоянное увеличение гарантированной суммы возмещения по вкладам, включая проценты, сделали свое дело: украинцы снова потянулись в банки, благо, выбор стал намного больше. Состоянием на 1 января 2013 года в Украине, согласно данным НБУ, действовало 176 банков.

23 февраля 2012 года был принят новый Закон Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» (далее — Закон), четко обозначивший новые полномочия Фонда гарантирования вкладов и прописавший условия возврата вкладов. Все желающие могут ознакомиться с ним на сайте Фонда гарантирования вкладов. Текст Закона изложен на 57-и страницах, и всем, кто собирается иметь дело с украинскими банками в качестве вкладчика, желательно изучить его полностью. Но особое внимание следует обратить на статью 26 «Гарантии по вкладу», в которой четко прописаны случаи, в которых Фонд не будет возмещать потери. 

Депозитные сертификаты на предъявителя

Эти депозитные сертификаты представляют собой некий гибрид ценной бумаги, которую можно передавать из рук в руки, а также использовать при расчетах, и депозитного договора. В одних банках вкладчикам на руки просто выдавали красивый кусок картона с нанесенной суммой, сроком погашения и отрывными купонами, в других — выдача такого сертификата сопровождалась оформлением банковского договора. Однако мало кто задумывался, что оформление подобных сертификатов — прямой путь к потере денег. Часто доверчивые украинцы, соблазнившись более высокими процентами по таким сертификатам, не слышали предупреждений банковских работников, что они не гарантируются Фондом. А порой — банковские работники, по той или иной причине, просто «умалчивали» об этом нюансе. Особенно «грешил» данным видом вклада банк «Таврика». В результате множество вкладчиков оказались обманутыми и без денег.

И сейчас многие украинские банки продолжают активно предлагать украинцам депозитные сертификаты. Причина проста — банк не платит в Фонд гарантирования вкладов процент от суммы средств, привлеченных посредством данных сертификатов. А значит — может предложить более высокий процент вкладчикам, гоняющимся за прибылью. При этом вкладчикам остается лишь молиться, чтобы этот банк не рухнул, поскольку в этом случае никто им их денег не вернет.

Вклады в банковских металлах

Рост цены на золото и серебро в несколько раз за последние годы вызвал бурный интерес к сохранению сбережений в так называемых банковских металлах. Периодически появляющиеся на страницах экономических изданий прогнозы всевозможных аналитиков о том, что «Золото будет только дорожать!», еще больше подогревают интерес к данному виду инвестиций.

Украинские банки естественно не остались в стороне и, вовремя предвидя перспективное направление, тут же предложили всем желающим возможность открытия вкладов в банковских металлах — как с физической поставкой, так и без. В первом случае вкладчик обязан был принести реальное золото в банк или купить его на месте для открытия вклада, во втором — он приходил в банк с гривнами, а ему открывали вклад, номинированный в золоте. 

Зомбированные статьями о «скором крахе доллара», «неминуемой девальвации гривны» и «развале Еврозоны» многие украинцы видят свое спасение только в золоте. Но если одни покупают банковские слитки различных размеров и, выражаясь фигурально, «закапывают их под яблоней», то другие, более продвинутые, в надежде получить дополнительный доход в «вечных деньгах», несут золото в банк на так называемые «металлические счета».

При этом, даже не догадываясь, что в случае краха банка они ничего не получат. Совсем недавно на волоске от потери своих сбережений висели вкладчики банка «Надра», активно пропагандировавшего в свое время вклады в металлах. Сейчас в подобном положении — вкладчики банка «Таврика», владельцу которого — Сергею Цюпко — также принадлежит самый крупный в стране Киевский ювелирный завод. Неудивительно, что в банке, активно кредитовавшем ювелирный бизнес хозяина, активно предлагали вклады в золоте. 

Вклады в сумме более 200 тысяч гривен

2 октября 2012 года Верховная Рада Украины внесла очень важные изменения в принятый ранее закон Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц». В статье 26 закона был четко прописан граничный размер возмещения средств по вкладам (включая проценты) — 200 тыс. грн. В случае размещения вклада в иностранной валюте — вкладчику возмещается эквивалент в гривне, пересчитанный по курсу НБУ на дату принятия решения о ликвидации банка. 

Кроме того, было законодательно закреплено, что Административный совет Фонда не имеет права принимать решение об уменьшении граничной суммы возмещения средств по вкладам. До этого максимальная сумма возмещения, включая проценты, составляла 150 тыс. грн. Однако многие граждане, сумевшие накопить подобную сумму, поленились уточнить в банке, где они оформляли депозит, какую максимальную сумму сможет вернуть Фонд «в случае чего». И даже сейчас, когда сумма возмещения увеличена до 200 тыс., в том же банке «Таврика» нашлось немало вкладчиков с гораздо большими суммами.

Что это — природная лень или финансовая неграмотность? Что мешало разбить вклад на несколько частей и положить их в разные банки? На этот вопрос каждый для себя ответит сам. Однако нарушение правила о том, что «Нельзя все яйца класть в одну корзину» для вкладчиков ликвидируемых банков обернулось потерей суммы, которая превышает 200 тыс. грн. Даже, несмотря на то, что такие вкладчики будут включены в четвертую очередь кредиторов банка при его ликвидации, шансы вернуть эти средства очень невелики.

Индивидуальные условия

Особое внимание хотелось бы обратить на подпункт 7) пункта 4 статьи 26 закона, который гласит: «не возмещаются средства, размещенные на вклад лицом, которое на индивидуальной основе получает от банка проценты по вкладу на более благоприятных договорных условиях, чем обычные, или имеет другие финансовые привилегии от банка».

Если с предыдущими моментами все ясно и очевидно, то здесь хочется остановиться подробнее.

Логично предположить, что данная норма не имеет никакого отношения к подавляющему большинству вкладчиков украинских банков, так как создатели данного закона подразумевали именно вклады так называемых «инсайдеров» банка, которым обычно предлагаются индивидуальные, нигде не озвученные публично, процентные ставки. Эти ставки существенно (иногда — в 1,5-2 раза) превышают общедоступные. Многим руководителям отделений различных банков предоставлены права предлагать VIP-клиентам индивидуальные условия по договорам вкладов. Тем более интересно будет увидеть, как собираются трактовать данную норму закона работники Фонда гарантирования вкладов.

Первым банком, который ликвидируется «по новому закону», стал небольшой киевский «ЭРДЕ банк». Не успела начаться процедура ликвидации, как в Интернете появились сообщения от вкладчиков этого банка, которые не нашли себя в списках на получение компенсации от Фонда. Сумма средств — не превышала 200 тыс., лежала на обычном вкладе, а не «металлическом», и депозитный сертификат на предъявителя не оформлялся.

В чем же причина? В результате общения с работниками Фонда было высказано предположение, что данные лица получили «индивидуальные условия» при заключении договора с банком, а, следовательно, не имеют права на получение возмещения. Однако в результате детального анализа вспыли шокирующие подробности: никаких «индивидуальных условий» банк вкладчикам не предоставил, а лишь предложил воспользоваться так называемой «программой лояльности», по которой добавил к процентной ставке 1-2% дополнительно. И вполне возможно (если подобная трактовка Фондом ситуации не будет пересмотрена), что в результате «лояльные вкладчики» банка не получат свои средства при ликвидации.

Однако в этом случае может создаться опасный прецедент. Ведь широко известно, что практически все банки периодически проводят всевозможные акции, в рамках которых вкладчикам предлагаются более выгодные условия. Программы лояльности, «флаера» с прибавками к процентным ставкам и прочие акционные «фишки» — все это может быть трактовано Фондом как «индивидуальные условия» и привести к потере вкладчиками денег в случае ликвидации банка.

Если все же это произойдет — вкладчикам надо будет, как чумы опасаться всевозможных акций и перед оформлением вклада уточнять у работников банка, действует ли такая процентная ставка на постоянной основе или является результатом «частного случая».

Кто предупрежден — тот вооружен

В настоящее время в состоянии ликвидации в Украине находятся 23 банка. Все они когда-то казались надежными и безупречными, в каждом из них было много вкладчиков, которые сейчас получают компенсацию от Фонда гарантирования вкладов. И пополнить этот список может любой банк — независимо от его размера или хозяина. Поэтому крайне важно знать условия «игры» под названием «Доверь деньги банку», чтобы не оказаться «у разбитого корыта».

Егор Зеленский

Опубликовано на minfin.com.ua 21 января 2013, 17:14 Источник: Минфин
Следить за новыми комментариями

Комментарии (29)

+
0
melifaro2012
melifaro2012
21 января 2013, 17:40
#
< Задумчиво про «Индивидуальные условия»… >
… А это идея!…
+
+13
clavka11
clavka11
21 января 2013, 19:45
Владислав, Харцызск
#
Да, задуматься людям надо, что для них лучше копеечный доход или остаться без денег.
А говорят МММ лохотрон:)
+
+16
infopotok
infopotok
21 января 2013, 21:41
Киев
#
Я все по старинке… храню в своем сейфе
+
0
sshadoww
sshadoww
21 января 2013, 22:14
#
Приват- как много в имени твоем…
+
+8
ant2013
ant2013
21 января 2013, 22:38
#
Автор утверждает:«В случае размещения вклада в иностранной валюте — вкладчику возмещается эквивалент в гривне, пересчитанный по курсу НБУ на дату принятия решения о ликвидации банка».
Между тем в Законе (ст. 26, п.5) прописано иное:«Відшкодування коштів за вкладом в іноземній валюті відбувається в національній валюті України після перерахування суми вкладу за офіційним курсом гривні до іноземних валют, встановленим Національним банком України на день прийняття рішення Національним банком України про віднесення банку до категорії неплатоспроможних та початку процедури виведення Фондом банку з ринку та здійснення тимчасової адміністрації».
Вывод: либо автор не различает понятия «ликвидация банка» и «отнесение к категории неплатежеспособных и ввод временной администрации», либо невнимательно читал ту самую 26 статью Закона, на которую советует обратить внимание читателям…
+
+6
Mozart
Mozart
26 января 2013, 12:20
#
Скорее всего, ошибка возникла потому, что в СТАРОЙ версии Закона брался именно курс НБУ на дату принятия решения о ликвидации банка, а в НОВОЙ — внесли изменения и разрешили возврат средств во время действия ВА.
Т.е. имеет место банальная описка, уверен, автор хорошо различает эти понятия :)
А еще лучше эти понятия различают вкладчики «Эрде» и «Таврики» -особенно те, кто попал под вышеупомянутые категории.
К сожалению, МНОГИМ пришлось читать этот закон от корки до корки уже тогда, когда изменить они уже ничего не могли…
+
+16
1964
1964
22 января 2013, 12:31
Олег, Львів
#
Я, все зрозумів вже давно, що немає ніякої різниці, в чім ви будете зберігати свої кровні, але тільки не в банку, тому, що в один прекрасний несподіваний для усіх простих громадян день Вам нічого не повернуть.
+
+7
vitpobeda
vitpobeda
23 января 2013, 09:24
Виталий, Киев
#
А я давно зрозумів, що автомобіль кожного із нас може задавити в кожну хвилину ..І що робити? Сучасне життя це суцільний ризик, а тому боротися з ним нерозумно, а краще попробувати отримувати користь із ризику.
+
+13
infopotok
infopotok
23 января 2013, 09:39
Киев
#
Имхо, вы слишком утрируете… здравомыслие, риск и безрассудство, разные вещи… вы ведь не поедете на том же автомобиле с голыми шынами по гололеду? вот так и здесь… если банковская система больна, то зачем рисковать?
+
0
vitpobeda
vitpobeda
23 января 2013, 09:29
Виталий, Киев
#
Автор совсем не компетентный. Условия лояльности не считаются индивидуальным условием, потому что это записано на сайте и это массовое условие.
+
0
Mozart
Mozart
24 января 2013, 11:18
#
А Вы ради интереса почитайте ветку «ЭРДЕ банка» :) на форуме FINANCE.UA.
Все так думают, а вот Фонд гарантирования, похоже, решил по-другому…
И возможно, что у некоторых вкладчиков, ничем не отличающимся от других, впереди вместо спокойного получения денег в «Крещатике» — суды и выяснения…
Там есть такой персонаж — Soni-Bono, вот его сообщения пролистайте…
Думаю, у Вас сильно изменится восприятие окружающей реальности.
+
+6
Mozart
Mozart
27 января 2013, 18:39
#
Специально для vitpobeda — прочитал на ветке «Таврики», копировать все сюда — будет нагромождение, просто даю ссылку, там разъяснение от ФГВФЛ за подписью Шаровой:
http://forum.finance.ua/viewtopic.php?f=20&t=415&p=1579898#p1579898
Думаю, после прочтения Вы уже не будете бросаться фразами о «компетентности» или «некомпетентности»…

Это — яркая демонстрация того, что в Украине «Закон — как дышло...»
+
0
coolflame
coolflame
23 января 2013, 10:54
Евгения, Киев
#
Мне не понятно другое, 26 статья гласит: 1. Фонд гарантує кожному вкладнику банку відшкодування коштів за його вкладом. Фонд відшкодовує кошти в розмірі вкладу, включаючи відсотки, нараховані на день прийняття рішення Національним банком України про віднесення банку до категорії неплатоспроможних та початку процедури виведення Фондом банку з ринку, але не більше суми граничного розміру відшкодування коштів за вкладами, встановленого на дату прийняття такого рішення, незалежно від кількості вкладів в одному банку. Сума граничного розміру відшкодування коштів за вкладами не може бути меншою 200000 гривень.
Тоб то, не может быть МЕНЬШЕ!!! Но в статье написано, что не может быть БОЛЬШЕ 200000грн. Кто поможет с пониманием?..
+
0
vitpobeda
vitpobeda
23 января 2013, 11:40
Виталий, Киев
#
Конечно не может быть больше!!! Там где Вы читали что не может быть меньшей это ошибка
+
0
vitpobeda
vitpobeda
23 января 2013, 11:49
Виталий, Киев
#
Вот нашел на сайте Верховного Совета. действительно там ошибка
+
0
coolflame
coolflame
23 января 2013, 17:15
Евгения, Киев
#
Понимаете.... А не специально ли там сделана ошибка???..
+
0
vitpobeda
vitpobeda
24 января 2013, 08:14
Виталий, Киев
#
Все таки я ошибся. Слова
Сума граничного розміру відшкодування коштів за вкладами не може бути меншою 200000 гривень.
означают, что в случае с каждым конкретном банком вкладчикам возвращают любую сумму которая меньше или равна 200 тысяч гривен (но может быть и больше если будет соответствующее решение). Потому что там есть слово ГРАНИЧНИЙ. Вот если бы слова ГРАНИЧНОГО не было, тогда эту фразу нужно было бы понимать так как сказали Вы. Конечно, фраза сказана сложно, но в различного рода документах таких фраз много.
+
0
coolflame
coolflame
24 января 2013, 10:21
Евгения, Киев
#
Знаете, я догадывалась, что я что-то не допонимаю ( дело в том, что я не учила в школе украинский и в меру моих знаний, никогда бы не поняла ПРАВИЛЬНО данную фразу)… остается только ненависть (((.
+
+17
Angry
Angry
24 января 2013, 10:29
Киев
#
Ненависть к себе из-за незнания государственного языка?

Вчера на киевском жд вокзале обнаружил, что надписи на информационных табло о прибывающих/ отбывающих поездах транслируются на русском языке. Особенно над тем, что поезд Киев- Ив-Франковск был обозначен на русском и на английском.
+
0
coolflame
coolflame
24 января 2013, 10:38
Евгения, Киев
#
Angry, а вам бы вот это как бабка на базаре, побазарить… слышу звон, но не знаю где он.
Ненависть у меня к тем, кто пишет таким образом законы… то что я не смогла понять ( и поверьте я обращалась с этой фразой к людям, которые знают украинский, может конечно не как учителя по укр.языку но тем не менее), это такой мизер, ведь можно написать на украинском ясно и прозрачно и всем будет понятно.
+
0
Angry
Angry
24 января 2013, 12:01
Киев
#
Так если всем будет понятно, закон теряет свой основной принцип-принцип выворачивания в нужных интересах.
Я бы на месте законотворцов законы писал на старославянском или клингонском. Чтобы только «посвященные» понимали о чем речь :)
+
0
coolflame
coolflame
24 января 2013, 18:46
Евгения, Киев
#
Кхе… Так нафига тогда они нужны так называемые законотворцы… В печку их!!!
+
0
Angry
Angry
25 января 2013, 11:03
Киев
#
Ктож их посадит? Они же законотворцы! :)
+
0
Mozart
Mozart
26 января 2013, 12:22
#
Знаете, почему там написано «не може бути меншою 200 000»?
Потому, что авторы Закона ЗАЛОЖИЛИ возможность пересмотра гарантированной суммы возмещения. Но — пересмотра только в бОльшую сторону.
Т.е. законодательно уменьшить сумму — нельзя.

Так понятно?
+
0
coolflame
coolflame
28 января 2013, 11:58
Евгения, Киев
#
Хм… думаете? Что-то мне не верится, в благочестивость намерений нашего государства :-)
+
0
cuzinan
cuzinan
23 января 2013, 13:17
#
… банк вкладчикам не предоставил, а лишь предложил воспользоваться так называемой «программой лояльности», по которой добавил к процентной ставке 1-2% дополнительно. И вполне возможно (если подобная трактовка Фондом ситуации не будет пересмотрена), что в результате «лояльные вкладчики» банка не получат свои средства при ликвидации.
… И все же, кто и когда внесет ясность относительно ...« трактовки Фонда… что в результате «лояльные вкладчики» банка не получат свои средства при ликвидации.?»
+
0
Mozart
Mozart
24 января 2013, 11:21
#
Надо отслеживать РЕАЛЬНУЮ ситуацию — сейчас у нас два банка, «Эрде» и «Таврика», которые по новому закону будут «ликвидироваться»… И если в первом вкладов с гулькин нос, то во втором на 1.11.12 было почти 2,5 млрд. Так что… возможно МНОЖЕСТВО нюансов…
+
+20
Caramba
Caramba
26 января 2013, 06:40
Сергей, Запорожье
#
Старый индеец приходит в банк и просит займ на 500 долларов. Банковский работник начинает оформлять бумаги.
— Что ты собираешься делать с этими деньгами? — спрашивает он индейца.
— Я поеду в город продавать украшения, которые я сделал.
— Что у тебя есть для обеспечения залога?
— Я не знаю, что такое «Залог», — говорит индеец.
— Ну залог это нечто такое, что имеет ценность и может покрыть стоимость займа. У тебя есть автомобиль?
— Есть, грузовичок 1949 года выпуска…
— Нет, это не годится, — говорит банковский работник, — может, у тебя есть скот?
— Да, у меня есть лошадь…
— Сколько ей лет?
— Не знаю, у нее уже нет зубов, чтоб определить…
В конце концов индейцу оформляют займ и выдают 500 долларов. Спустя несколько недель индеец снова приходит в банк, достает пачку денег и возвращает займ.
— Что ты собираешься делать с остальными деньгами? — спрашивает его тот же работник.
— Положу в вигвам, — говорит индеец.
— Ты можешь сделать депозит в нашем банке.
— Я не знаю, что такое «Депозит», — отвечает индеец
— Ну ты отдаешь свои деньги банку, банк заботится о них, а когда тебе нужны деньги, ты их можешь взять…
Старый индеец подумал и спросил:
— А что у банка есть в залог?
+
+15
clavka11
clavka11
26 января 2013, 10:28
Владислав, Харцызск
#
У банка фигвам есть в залог:)

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
окно закроется через 20 секунд