Реальный объём проблемных кредитов в банках достигает 35% портфеля

— Хотя официальная статистика НБУ и утверждает, что, например, по итогам 2009 г. доля «проблемных» кредитов в банковской системе составляет чуть более 9,03% общего портфеля, реальный объем значительно больше — до 35%, а для некоторых банков и вовсе 50-70%.

Наихудшая ситуация сложилась с займами, выдававшимися без залога и поручителей: кредитками, потребительскими кредитами и займами наличными. К ним постепенно подтягиваются и кредиты, обеспеченные имуществом. Особенно сложно валютным заемщикам, которые страдают от колебаний курса и падения рыночной цены залогов чуть ли не на 30-40%. В итоге наибольшую долю в «проблемке» (до 60%) занимают потребительские кредиты, 8-12% — это займы на приобретение недвижимости, около 80% которых выдавались в валюте.

— Насколько увеличились в связи с ростом невозвратов резервы банков?

— Объем сформированных резервов под активные операции банков на конец 2009 года увеличился в 1,5 раза в сравнении с данными на начало года.

— Какие меры финансисты применяют для борьбы с «проблемкой»?

— Это целый комплекс мер. В частности, финучреждения прибегают к передаче коллекторским компаниям проблемных кредитов со значительным дисконтом (до 90 %). Хотя в полной мере эта идея не решает проблемы банков: украинские коллекторы, не имеющие финансовых ресурсов, не способны выкупать проблемную задолженность. У банков же нет времени ждать, когда коллекторы вернут деньги заемщиков.

Также банки продают проблемные активов через судебную процедуру, ускоряя процесс уменьшения капитала банков и норматива адекватности. Процент покрытия проблемной задолженности, при реализации залоговых активов недвижимости через судебную процедуру, составляет в Украине не более 25%. На остаток банки должны формировать страховые резервы, что убивает адекватность капитала.

Еще одна мера — это реструктуризация кредитного портфеля. Если говорить об этом механизме, то банковский сектор сделал большой шаг навстречу заемщикам. Были разработаны специальные программы, а в некоторых случаях использовался индивидуальный подход исходя из специфики деятельности заемщиков. Многие из них воспользовались предложениями банков, оформили реструктуризацию и теперь платят столько, столько могут, учитывая свой сегодняшний уровень доходов.

Впрочем, как показала практика, не для всех заемщиков реструктуризация оказалась эффективной, и это не лучшим образом отразилось на качестве кредитных портфелей. К тому же долгосрочные (особенно ипотечные и валютные кредиты) практически невозможно реструктуризировать без ущерба для банка, а в некоторых случаях (например, снижение ставки ниже экономически обоснованной), банк вообще отказывается пойти на встречу заемщику. Также не редки случаи, когда проблемный заемщик становится в своеобразную позу — чтобы я заплатил, ты меня попробуй сначала достань. И это — особенность украинских «токсичных» активов.

— Какие механизмы позволили финучреждения более результативно бороться с проблемными кредитами?

— Выходом из сложившейся ситуации было бы создание специализированных финансовых учреждений, призванных заниматься санацией проблемных банков или выкупать плохие активы у здоровых кредитных организаций. Но отсутствие соответствующей законодательной базы, инвесторов, готовых осуществить инвестиции, тормозит этот процесс.